Потеря близкого человека - всегда тяжелое испытание, но иногда это событие омрачается еще и сопутствующими проблемами. Иногда только после смерти родственника члены его семьи узнают о наличии у него долгов перед кредитными организациями. Нужно ли платить по таким долгам и, если да, кто должен это делать?
Возврат долгов наследниками.
Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) в состав наследства включены вещи, а также иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя, принадлежавшие ему на день открытия наследства. При этом наследники обязаны принять все причитающееся им наследство, без каких-либо условий или оговорок (ст. 1152 ГК РФ). Другими словами, принять в наследство квартиру умершего и отказаться от его долгов не получится.
Из этого правила есть исключения: в наследственную массу не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего (например, обязательства, связанные с уплатой алиментов, возмещением вреда жизни и здоровью, административные штрафы и пр.) Однако, как видим, кредитных обязательств среди этих исключений нет. Следовательно, если у наследодателя была кредитная задолженность, она по закону вместе с другими правами и обязанностями переходит к его наследникам.
НУЖНО ЛИ ВЫПИСЫВАТЬ ИЗ КВАРТИРЫ УМЕРШЕГО РОДСТВЕННИКА?
Именно наследники в большинстве случаев и должны расплачиваться по кредиту. Если наследство принял один родственник или близкий человек, то обязанность по выплате долгов будет целиком возложена на него. Если наследников несколько, то они должны будут отдавать долги солидарно. При этом с каждого взыскатель может требовать лишь такую сумму, которая не превысит стоимости полученного этим наследником имущества.
Наследники могут избежать выплаты долгов по кредиту, если откажутся от принятия наследства.
Возврат долгов другими лицами.
Помимо отказа от наследства, есть еще две ситуации, когда наследники могут не платить по долгам умершего:
1) когда в договоре указан поручитель. Условие о поручительстве является дополнительной гарантией исполнения договора. Заключается оно в том, что в момент заключения сделки заемщик указывает своего родственника или знакомого, который не возражает платить вместо него, если по каким-либо причинам он сам будет не в состоянии это делать. На случай смерти это условие тоже распространяется: тогда обязанности заемщика по кредитному договору полностью переходят на поручителя.
Однако даже если поручитель обнаружится, наследникам рано радоваться: выплатив долг, поручитель вправе будет в порядке регресса взыскать с них уплаченную в счет погашения задолженности умершего денежную сумму;
2) когда одновременно с кредитом была оформлена страховка. Довольно часто банки выдают кредиты только при условии страхования, например, такую схему предпочитают организации, которые специализируются на автокредитах. Тут, правда, надо иметь в виду один существенный момент: даже если выяснится, что страховка действительно оформлялась, это еще не значит, что обязанность по возврату долгов автоматически возлагается на страховую компанию. Дело в том, что условия страхования могут быть разные, нужно смотреть договор, чтобы понять, наступил ли в данной конкретной ситуации страховой случай или нет.
Задолженность, проценты, штрафы - как не заплатить лишнее?
Кредитная задолженность неоднородна, она складывается обычно из нескольких частей:
-
основной долг, то есть сумма займа, которую умерший получил от банка по договору;
-
проценты, размер которых предусмотрен договором. Подавляющее большинство договоров предусматривает ежемесячную уплату процентов;
-
штрафные санкции - пени за просрочку очередного платежа.
Для начала наследникам необходимо выяснить, какие кредитные договоры заключал их умерший родственник, сколько их всего было и в каких банках, а также какие суммы он успел внести в счет оплаты задолженности до своей смерти. Всю эту информацию можно получить, обратившись в Бюро кредитных историй или с помощью нотариуса.
КАК УМЕНЬШИТЬ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ С ПОМОЩЬЮ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ?
Необходимо обратить внимание на дату заключения кредитного договора и дату последнего платежа. Дело в том, что в случае со взысканием кредитов действует общий срок исковой давности, равный трем годам с того момента, как взыскатель узнал о нарушении его прав. Только в течение этих трех лет банк вправе требовать вернуть ему кредитные долги. Если же с момента последнего платежа прошло больше трех лет, и банк до этого времени не пытался вернуть свои деньги, то по такому кредитному договору можно не платить: по нему уже нельзя ничего взыскать.
Если же выяснится, что кредитный договор действительно существует, и срок исковой давности по нему не прошел, нужно обязательно обратиться в банк с заявлением, в котором изложить ситуацию и попросить об отсрочке платежей до момента вступления в наследство.
Дело в том, что процедура принятия наследства не одномоментна. После смерти должника по заявлению родственников нотариус открывает наследство, а в течение 6 месяцев после смерти наследодателя происходит вступление в наследство обратившихся к нотариусу лиц (если, конечно, у них есть такое право). С момента вступления в наследство к наследникам переходит обязанность по возврату кредита умершего. Получается, что в течение 6 месяцев, пока наследники еще не стали официально правопреемниками умершего, кредит они могут не платить. Однако банк, не зная о смерти своего клиента, может насчитать пени за нарушение графика платежей.
Для этого и нужно сообщить банку о смерти должника и потребовать отсрочку. В таком случае банк не сможет начислить пени со дня смерти должника и вплоть до принятия наследства его наследниками.
После того, как наследники примут наследство, платить нужно будет по тому графику платежей, который был согласован с умершим. Если этот вариант не подходит, есть смысл обсудить с банком изменение ежемесячной суммы платежа или других условий.
