Как работает программа рефинансирования кредита? В чем ее преимущества и недостатки? Как можно рефинансировать свой кредит? На поставленные вопросы ответим в данной статье.
По прогнозам аналитиков Ассоциации российских банков, в 1-ом полугодии 2022 г. значительно вырос спрос на потребительские кредиты, их выдачу. Это означает рост закредитованности граждан.
И когда долг по кредиту и проценты растут в геометрической прогрессии, возникает необходимость в рефинансировании долга.
МОЖНО ЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ ЗАЙМ В МФО?
В чем заключается программа рефинансирования долга?
Для того чтобы облегчить долговую нагрузку, уменьшить проценты по кредиту, заемщик может попытаться рефинансировать кредит.
Программа рефинансирования или перекредитования не означает прощение долгов, а предназначена для переоформления старых кредитов на новых условиях. При этом заемщик может участвовать в программе рефинансирования не только по причине невозможности погашения старых долгов, но и с целью переоформления кредитов на более привлекательных условиях.
Рефинансировать кредит заемщик может в том же банке либо обратиться в другой банк.
В чем преимущества и недостатки рефинансирования кредита?
Одним из главных преимуществ рефинансирования кредита – снижение долговой нагрузки и недопущения просрочки по кредиту.
Чем быстрее человек хочет избавиться от дорогостоящего кредита и выплатить его в кратчайший срок, тем больше будет ежемесячный платеж. Но и проценты по кредиту будут меньше. А если человек не справляется с долговой нагрузкой и удлиняет срок погашения, то вместе со сроком растет и переплата по кредиту.
Программа рефинансирования позволяет все непогашенные кредиты объединить в один и уменьшить итоговую сумму долга. В результате заемщик не допускает просрочек платежей и не портит свою кредитную историю. А неиспорченная кредитная история позволит заемщику впоследствии оформлять новые кредиты.
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ ДЛЯ БИЗНЕСА
Но не всегда рефинансирование является панацеей от бед. В ряде случаев заемщику невыгодно проводить рефинансирование своих кредитов. Например, заемщик оформил ипотеку по льготной ставке и в настоящее время банк не может предоставить более выгодные условия нового кредита.
Также нецелесообразно перекредитовываться, когда большая часть кредита заемщиком уже погашена. Как правило, согласно графику платежей, проценты по кредиту выплачиваются раньше «тела». И тогда рефинансирование только увеличит сумму долга за счет новых начисленных процентов.
Недостатком программы рефинансирования является невозможность участвовать в ней при наличии даже минимальной просрочки в обслуживании кредитов. Хотя некоторые банки допускают наличие небольшой просрочки по старым кредитам.
Некоторые банки рефинансируют не все виды кредитов. Определенные требования выдвигаются банками и к остаткам непогашенных кредитов. Здесь также все зависит от политики кредитного учреждения.
В любом случае заемщик обзаводится новым долгом, и если его финансовое положение не изменится, то проблема с долгами не исчезнет. И тогда заемщик вынужден объявить себя банкротом.
Какие шаги нужно сделать заемщику для рефинансирования кредита?
Для выгодного рефинансирования кредита заемщику необходимо выбрать оптимальную для себя программу. Как правило, на официальных сайтах банка есть калькулятор, который позволяет заемщику оценить «стоит ли овчинка выделки или нет».
Например, рассчитать выгодные для заемщика условия рефинансирования можно прямо на сайте Сбербанка. Предположим, что заемщику осталось выплатить 1 млн рублей, ежемесячный платеж составляет 35 тысяч рублей. Срок рефинансирования заемщик выбрал 3 года. Тогда при рефинансировании по ставке 12,5% заемщик будет платить 33 454 рубля. Таким образом, экономия в месяц составит 1 546 рублей ( https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance).
На таких условиях можно рефинансировать кредиты других банков: потребительский, автокредит, ипотечный, кредитные карты либо дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.
ТОП-5 БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМЫ ДЛЯ ОТКРЫТИЯ БИЗНЕСА
Единой заявкой можно объединить до 5 кредитов в рублях, остаток долга по кредиту не должен быть менее 1 тысячи рублей. А срок действия кредитов Сбербанка должен составлять не менее 180 календарных дней на момент подачи кредитной заявки.
На первый месяц рефинансирования действует ставка 4,5% для кредитов от 300 тысяч рублей и сроке от 1 года 1 месяца. Далее размер ставки дифференцируется в зависимости от суммы кредита и срока рефинансирования.
Например, при рефинансировании кредитов в Сбербанке от 1 млн рублей со 2 месяца и до 1 года процентная ставка составляет от 12,5% до 18,9%. Более точная процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от кредитной истории заемщика, отсутствия просроченных платежей.
Заемщику целесообразно подать заявку на рефинансирование сразу в несколько банков и дождаться решения.
Перед тем, как затевать рефинансирование, заемщик должен проверить свою кредитную историю. Формированием таких сведений занимается БКИ. Бывает так, что в БКИ значатся старые закрытые долги по причине того, что банк-кредитор вовремя не отправил сведения.
Заемщик может до 2-х раз в год бесплатно обратиться в БКИ за получением своих данных.
После этого, заемщику нужно выбрать приемлемый для себя вариант.
Далее заемщику нужно собрать требуемый пакет документов. Как правило, если рефинансирование происходит в этом же банке, то пакет «облегченный». Многие банки не требуют от заемщика справку о доходах при сумме кредита до 1 млн рублей, а ограничиваются только паспортом и СНИЛС.
Результатом рефинансирования будет заключенный с банком договор, в котором будут прописаны новые даты гашения платежей по кредиту.
Подводим итоги
Программа рефинансирования работает, если заемщик выплатил менее половины срока кредита. Если же выплачены все проценты по старому кредиту, то рефинансирование не позволит сэкономить деньги.
