Насколько возможно оформить кредит или займ без ведома человека?

Добросовестный заемщик или человек с нулевой кредитной историей может обнаружить у себя долги, о которых не подозревал. Но как такое возможно? Неужели взять кредит на третье лицо – дело пяти минут? И как действовать человеку, если он попал в долговую яму нежданно – негаданно?

Насколько это возможно?

Взять микрозайм по чужому паспорту можно онлайн в чат-ботах и на сайтах микрофинансовых организаций. Для получения денег в долг под проценты в 2022 году достаточно оформить заявку и загрузить скан удостоверения личности. Кредитование в МФО без личного присутствия заемщиков создает благодатную почву для мошеннических махинаций.

Злоумышленники, получившие доступ к паспорту жертвы (как скану, так и бумажной версии), могут без труда взять ссуду в МФО по упрощенной идентификации. Займодатели не всегда тщательно проверяют клиентов. Но даже если кредитор попросит фото с паспортом или организует видеоконференцию с потенциальным заемщиком, ничто не мешает воспользоваться фотошопом или технологией дипфейк (подмены фото или видео при помощи нейросетей).

Мошенники оформляют десятки микрокредитов в разных фирмах, особенно если им достался оригинал документа, и владелец не заявил о его пропаже. Достаточно замаскироваться и научиться имитировать подпись. Находятся и такие умельцы, которые создают фальшивые паспорта, которые трудно отличить от оригинала.

КАК ВЫГЛЯДИТ И ФОРМИРУЕТСЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?

Если вы потеряли паспорт, обязательно обратитесь с заявлением в полицию и подайте документы на восстановление в подразделение МВД России по месту жительства.

Иногда в схеме принимают участие сотрудники МФО, которые находятся в сговоре со злоумышленниками. Но это бывает нечасто, так как к сотруднику, у которого слишком много «висяков», быстро возникнут вопросы у руководства.

Как узнать, что это произошло?

Рекомендуется проверять данные о себе в Бюро кредитных историй. Бесплатные запросы можно направлять 2 раза в год. В реестре хранится вся информация по займам и кредитам, а также по действующим просрочкам и задолженностям.

БКИ несколько (в том числе НБКИ и Эквифакс), но основное – ЦККИ. Узнать, в каком именно бюро есть записи о вас можно через Госуслуги:

1. Отправить запрос на предоставление сведений в ЦККИ.

2. Получить список БКИ.

3. Зарегистрироваться на сайтах БКИ и подтвердить свой аккаунт через Госуслуги.

4. Отправить запросы на предоставление отчетов о кредитном рейтинге заемщика.

5. Информация отобразится в ЛК соответствующих БКИ.

Если вам начали звонить с незнакомых номеров, то стоит ответить. Возможно, это представители кредитора, к которым обратились мошенники, или коллекторы. Прозондируйте почву. Запросите информацию в указанной финансовой организации. Взаимодействуйте с кредитором в письменной форме: каждый документ пригодится в суде. В период проверочных процедур взыскание задолженности и начисление пеней будут приостановлены.

Все разговоры лучше записывать. Записи можно приобщить к материалам дела.

Как быть, если на человека кто-то оформил кредит по его данным?

Если вы обнаружили факт мошенничества, то алгоритм действий прост:

1. Подайте заявление в полицию по ст.159 УК РФ.

2. Обратитесь к кредитору с претензией, в которой укажите о факте мошеннических действий и изложите обстоятельства дела.

3. Приложите к письму талон-уведомление из полиции, предоставьте: справку об утрате удостоверения личности (при наличии), свидетельские показания, записи с камер в помещении, где был оформлен кредит и подтверждения вашего алиби.

4. Соберите справки о состоянии счетов и об истории операций в обслуживающих банках в качестве доказательства отсутствия переводов от МФО. Передайте заверенные копии кредитору.

5. Сохраните документы, которые подтвердят факт вашего обращения, а также запросите копию кредитного договора.

6. Если речь идет об онлайн-займе, нужно указать кредитору на то, что он оформлен не на ваш мобильный номер.

7. Передайте следователю, который работает с вашим делом, все собранные документы по делу.

8. Попробуйте добиться решения ситуации мирным путем: если не получается, то обратитесь к юристу.

Часто кредиторы решают проблему в досудебном порядке в течение 7–10 дней с момента обращения потерпевшего. Сотрудники службы безопасности проведут проверку, выяснят обстоятельства, аннулируют долг и удалят запись из БКИ. МФО и банки легче отступаются от истребования незначительных сумм, но если задолженность крупная, то могут не идти навстречу.

МОЖНО ЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ ЗАЙМ В МФО?

В таком случае нужно незамедлительно идти с исковым заявлением в суд о признании кредитного договора недействительным. Лучше доверить вопрос юристу, который уже работал с подобными делами. Если ситуация зашла в тупик или вам присылают угрозы коллекторы, то нужно обратиться с жалобой в Банк России. ЦБ РФ инициирует служебную проверку.

Какова судебная практика по таким случаям?

Судебная практика обширна. Если вы сами не оформляли кредит, не предоставляли персональные данные мошенникам, то вероятность успешного исхода дела высока. Срок исковой давности на оспаривание договора займа составляет 1 год.

В соответствии с ч.2.1 ст.3 ФЗ № 151-ФЗ от 02.07.2010 года, МФО выдает заемщикам заемные средства по договору потребительского займа. Такие соглашения признаются реальной сделкой (п.1 ст.807 ГК РФ РФ), и, в силу ч.6 ст.7 ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 года, считаются заключенными сразу после передачи денег заемщику. Таким образом, если клиент лично не заключал договор на микрозайм и деньги от кредитора не получал, то у займодавца нет оснований требовать от него возврата займа, взятого третьим лицом без его ведома.

ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ

Всегда собирайте доказательную базу: переписки с кредитором, записи звонков, квитанции, справки о состоянии счетов и об истории операций по банковскому счету, распечатки истории звонков у оператора сотовой связи и так далее. Если паспорт был утерян, приложите к пакету документов справку об утере из УФМС. Если имеет место подделка подписи, то инициируйте почерковедческую экспертизу. При взломе записи на Госуслугах или несанкционированном использовании ЭЦП обратитесь к техническим экспертам.

А вот найти злоумышленников, особенно тех, кто оформил займ онлайн, практически невозможно. Часто они действуют с территории другой страны, используют чужие банковские карты и SIM’ки, приобретенные на «черном рынке». Все это делает расследование невозможным, особенно если речь идет об единичном эпизоде. Так что не стоить грезить о возмездии: лучше озаботиться вопросом своей собственной безопасности и о безопасности своих близких.

Таким образом, попасть в долговую яму по вине мошенников может каждый. Достаточно банальной утечки данных. Предотвратить это сложно, так как мы часто оставляем персональные данные в банках, авиакомпаниях, у операторов связи, в каршеринговых сервисах и так далее. Что уж и говорить про утерянный паспорт – это джек-пот для нечистых на руку людей.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно относится к информационной безопасности, не оставлять личные документы без присмотра, периодически проверять свою КИ. Если попали в неприятную ситуацию, то нужно действовать оперативно и сразу обращаться к проверенному юристу.