Что представляет собой кредитная история? Где собираются сведения о кредитах заемщиков? Какие последствия влечет для заемщика «испорченная» кредитная история?
Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история – это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо займ.
Как выглядит кредитная история?
Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.
В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:
-
место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
-
данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
-
данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
-
сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.
Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.
Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.
Как формируется кредитная история?
Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее – БКИ).
БКИ – это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России ( https://www.cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/?utm_source=facebook.com&utm_medium=social&utm_campaign=a-vy-znali--chto-kreditnaya-istoriya-ki-e).
Например, в г. Москве - это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».
БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.
Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов – это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.
В свою очередь, источником информации для создания кредитной истории являются заимодавцы или кредиторы, операторы инвестиционной платформы, а также организации, в пользу которых есть вступившее в силу и не исполненное в 10-дневный срок решение суда (п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»).
К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 г. №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 г. №А56-58832/2019).
Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.
А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?
Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.
Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 г. №305-КГ17-21291).
Какие последствия влечет «плохая» кредитная история?
Просрочив исполнение обязательства по договору займа или кредитному договору, заемщик получает «испорченную» кредитную историю.
Как показывает практика, последствием «плохой» кредитной истории может быть отказ в выдаче кредита или займа. Решение об отказе в выдаче кредита кредитор принимает не только на основании представленных документов заемщика, но и на основании информации, полученной из других источников, в т.ч. и от БКИ (ст.6 Закона №218-ФЗ).
Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т.ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.
