Банковский светофор: как не стать "красным"

С 01.07.2022 года заработал проект Банка России «Знай своего клиента» в рамках антиотмывочного закона ФЗ №155. К сервису подключили все коммерческие финорганизации страны с целью оценки клиентов на предмет отмывания денежных средств. Все фирмы и ИП будут распределены по группам риска: чем это грозит предпринимателям и как избежать негативных последствий от нововведений?

Что собой представляют три группы риска?

Кредитные учреждения и Банк России распределят корпоративных клиентов по группам риска на:

• низкую («зеленую»);

• среднюю («желтую»);

• высокую («красную»).

Таким образом, новая система работает по принципу светофора. «Зеленые» — самые надежные клиенты, «желтые» — с минимальной долей сомнительных операций. Под контроль возьмут ИП и юрлица из «зеленой зоны», которые работают с клиентами из «желтой зоны». Если сотрудники финмониторинга обнаружат признаки сомнительных операций, это может послужить причиной отказа в проведении той или иной транзакции. «Красные» — «подозрительные» юрлица и ИП, на которые накладывают существенные ограничения. Такие компании созданы с целью выстраивания финансовых схем и проведения сомнительных транзакций.

ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ

Основной критерий отнесения юрлица или ИП к той или иной группе — риск подозрительных транзакций, то есть операций с имуществом и денежными средствами, связанные с легализацией преступных доходов. Официальная цель нововведений — борьба с терроризмом, незаконным отмыванием денег и выводом средств за рубеж.

Чтобы компании присвоили «красный» статус, нужно постараться (но ошибки и технические сбои исключить нельзя). Это возможно лишь при совокупности факторов, в том числе при:

• совершении систематических или крупных транзакциях, которые подпадают под понятие «необычной сделки» (перечень можно найти в Указании Банка России № 5599-У от 20.10.2020 года);

• многократном предотвращении подозрительных операций банком при отсутствии подтверждающих документов;

• совершении предпринимателем действий, препятствующих актуализации сведений о клиенте, полученных банком по факту идентификации.

Каждая финансовая организация определяет самостоятельно дополнительные критерии оценки добросовестности и благонадежности клиентов.

Обратите внимание! Новые правила касаются только ИП и юрлиц. Физлица, самозанятые и лица, занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы) в реестр ЗСК не будут включены. Им уровень риска никто не присваивает.

Как будет работать система оценки?

Банки обязаны передавать в Центробанк сведения о юрлицах и ИП (название или ФИО, ИНН). Отследить статус предпринимателя можно на платформе ЗСК («Знай своего клиента»). Ограничительные меры будут применяться, если ИП или юрлицо отнесено к высокорисковому: как регулятором, так и обслуживающим банком.

ЦБ РФ относит компании и предпринимателей к различным группам согласно определенным критериям, среди которых:

• время, прошедшее с момента внесения в ЕГРИП или ЕГРЮЛ;

• время, прошедшее с момента переименования или смены адреса;

• сумма уставного капитала и способ образования юрлица;

• наличие информации о деятельности фирмы или предпринимателя в общедоступных источниках;

• осуществление лицензируемой деятельности;

• нахождение на адресе регистрации других юрлиц;

• отсутствие постоянного исполнительного органа по адресу из ЕГРЮЛ;

• недостоверность данных о юрлице;

• возбуждение дела о банкротстве или предбанкротное состояние (процесс реорганизации, ликвидации).

Кроме того, регулятор оценивает количество государственных и муниципальных договоров, наличие сведений о фирме или ИП в реестре недобросовестных контрагентов, ведение деятельности с ИП и юрлицами, отнесенными к высокой группе риска. И это — лишь пункт 1.1 из Решения Совета директоров ЦБ РФ от 24.06.2022 года. Есть также критерии по оценке операций по банковским счетам, оценке учредителей и аффилированных лиц и так далее. Ознакомиться с документом можно на сайте Центробанка.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ ДЛЯ РЕГИСТРАЦИИ ОНЛАЙН-КАСС В 2022 ГОДУ?

Если говорить простыми словами, то при распределении клиентов на группы ЦБ РФ учитывает вид деятельности компании, обороты по счетам, связь с третьими лицами, которые подозреваются в «серых» схемах, а также другие критерии.

Обратите внимание! По регламенту ЦБ РФ обслуживающий банк должен уведомить клиента о том, что ему присвоили «красный» статус в течение 5 рабочих дней со ссылкой на конкретные критерии. Также кредитная организация обязана сообщить о том, какие ограничительные меры будут применяться.

Но есть и плюс в нововведении. Предпринимателям, попавшим в «зеленую зону», будет проще взаимодействовать с банками, так как кредитные учреждения не смогут отказать им в проведении платежа или в открытии счета. Это позволит:

• снизить нагрузку на добросовестный бизнес;

• уменьшить количество дублирующих запросов от разных финорганизаций;

• сократить расходы бизнеса на комплаенс.

Как узнать, какого ты цвета?

Информацию о том, какого вы цвета, можно будет посмотреть в личном кабинете сервиса «Знай своего клиента». Платформа ЗСК не интегрирована с банками, и является обособленным ресурсом.

Но на данный момент прямого доступа к ней у клиентов нет: при присвоении «красного» статуса об этом должен сообщить обслуживающий банк в пятидневный срок. По сути можно запросить открытую информацию в финансовой организации. Порядок предоставления данных не урегулирован на законодательном уровне: в каждом банке — свой регламент работы.

КОНСУЛЬТАЦИЯ БУХГАЛТЕРА

Стоит отметить, что по расчетам Банка России, недобросовестными будут признаны менее 1% (из них 0,3% — «желтых» и 0,7% — «красных»). Оставшиеся 99% будут отнесены к «зеленой зоне».

Как банки будут работать с клиентами из каждой группы?

Если юридическому лицу или ИП присвоен «зеленый» статус, можно спать спокойно: никаких ограничений по транзакциям нет. Финорганизации не смогут отказать вам в переводе средств клиентам, отнесенным к низкому риску («зеленым»). Правда, ваш контрагент тоже должен быть признан низкорисковым: в противном случае операцию могут отклонить. Если у банка возникнут подозрения по поводу законности той или иной транзакции, он может прислать отказ в ее проведении и изменить группу риска клиента на следующий день.

Если банк отнесет фирму или ИП к средне- или высокорисковой(ому), то финорганизация вправе:

• отказать в создании нового счета или вклада;

• расторгнуть договор на обслуживание в случае принятия хотя бы двух решений об отказе за календарный год.

Если же клиент получил «красный» цвет, и степень риска по нему высокая, то финорганизация не будет:

• проводить операции по списанию денег со счета и другие транзакции;

• выдавать остаток средств со счета после расторжения договора;

• предоставлять доступ к электронным средствам платежа.

Даже если у клиента «красный» статус, он все еще может:

• оплачивать налоги и иные обязательные взносы;

• выплачивать зарплату наемным сотрудникам;

• перечислять выплаты с целью предоставления гарантий и компенсаций сотрудников (кроме затрат за наем помещения и командировочных расходов);

• погашать действующие кредиты;

• получать до 30 000 рублей в месяц в пересчете на каждого члена семьи, не имеющего своих источников дохода.

Также можно использовать денежные средства на погашение расходов, связанных с ликвидацией юрлица и удовлетворением требований кредиторов.

Как не стать красным и что делать, если все-таки стали?

Многих волнует, что будет с клиентами, отнесенными к «красной» группе? Заблокируют ли их? Ответ на этот вопрос прост: автоматически ничего не происходит. Банк оценивает не только сведения, полученные с платформы ЗСК, но и проводит дополнительную оценку. Только после внутрибанковской проверки возможно введение каких-либо ограничений.

Чтобы не стать «красным», необходимо следовать простым рекомендациям:

• иметь подтверждающие документы по всем операциям (каждая из них должна иметь конкретную цель);

• сотрудничать с добросовестными и проверенными контрагентами;

• соблюдать требования антиотмывочного законодательства;

• не совершать операции, которые могут показаться подозрительными;

Самое важное — проверять контрагентов. Не стоит связываться с фирмами-однодневками, чтобы не привлечь к себе ненужное внимание. Конечно, риск нарваться на недобросовестного партнера остается всегда: нужно быть внимательнее.

Компания может попасть в «красную» зону при следующих обстоятельствах:

• высокой оборачиваемости — если деньги только зачислили, и тут же переводят на другой счет с целью «обнала»;

• наличии задолженности по налогам;

• отсутствии налоговых отчислений со счета;

• отсутствии транзакций по текущим расходам — аренда, коммунальные платежи и так далее.

Имейте в виду: если вам присвоили «красный» статус необоснованно, вы вправе обратиться с жалобой в межведомственную комиссию ЦБ РФ. Предварительно нужно запросить в банке письменные объяснения причин блокировки.

После получения неудовлетворительного ответа от комиссии Центробанка все еще можно обжаловать решение в суде. У вас есть еще 6 месяцев с момента принятия окончательного решения. Если этого не сделать, то юрлицо или ИП могут исключить из реестра с 01.10.2022 года.

Кейсы из практики компаний

С проблемой из-за применения закона 115-ФЗ уже сталкиваются многие предприниматели. Например, ООО ПИК обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском к Альфа-Банку, так как финорганизация ограничила доступ к услуге ДБО из-за признаков «сомнительных» операций. Даже после предоставления подтверждающих документов по «нестандартным операциям», сотрудники банка не сняли ограничения. ПИК потребовал признать подобные действия неправомерными и возобновить банковское обслуживание.

Арбитражный судья отметил, что банки не могут произвольно использовать права по ФЗ №115, если действия противоречат ст.845 ГК («Договор банковского счета»). Кредитное учреждение не может распоряжаться деньгами клиента самостоятельно, при осуществлении контроля транзакций не вправе исполнять обязанности фискального органа и действовать за пределами своей компетенции.

ОТКРЫТИЕ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

Для принятия решения банку недостаточно формальных признаков «сомнительности» операции. Такая позиция следует из решения суда. В итоге действия Альфа-Банка были признаны незаконными.

Что делать, если меня заблокировали?

При блокировке той или иной операции или счета необходимо:

1. Связаться с менеджером обслуживающего банка.

2. Запросить перечень документов по операции.

3. Уточнить причину отказа на основании информационного письма №ИН-014-12/16/1 от 12.09.2018 года.

Далее нужно собрать подтверждающие документы и подготовить заявление о снятии ограничений, дождаться разблокировки счета в течение 10 суток. Если этого не произойдет, то нужно вывести средства в другой банк в течение 45 дней (если это возможно) и подготовить обращение в конфликтную комиссию Центробанка. В первую очередь нужно попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Следующая инстанция — суд. Здесь важно заручиться поддержкой юриста. После получения положительного решения счет будет разблокирован: можно подать еще одно заявление о возмещении судебных издержек.

Таким образом, подключение Центробанка к оценке рисков и создание платформы ЗСК позволит снизить процент необоснованных блокировок счетов за счет автоматизации системы контроля. При этом повысятся риски попадания в красную зону. Клиенты могут обжаловать решение банка в пятидневный срок, да и судьи уже сегодня встают на сторону предпринимателей. Недобросовестность организации или ИП еще нужно доказать — как показала практика, только формальных критериев «сомнительности» недостаточно.