Федеральный закон от 24 июля 2023 № 339-ФЗ о цифровом рубле (ЦР) вступил в силу с 1 августа 2023 года. ЦР станет третьей формой нацвалюты наравне с наличными и безналичными рублями. Зачем все это нужно? Давайте разбираться!
Зачем внедрили ЦР?
Разработка ЦР ведется с осени 2020 года. ЦР — цифровой код, который хранится в электронном кошельке. Путем внедрения новой валюты регулятор планирует повысить безопасность и прозрачность переводов за счет применения многоуровневой системы защиты данных. Использование ЦР будет удобнее и дешевле для бизнеса и граждан, чем операции в традиционных рублях.
В основе технологии ЦР лежат smart-контракты — компьютерные алгоритмы для формирования, управления и передачи цифровой информации. ЦР содержит строчку кода, в которую можно встраивать смарт-контракты. За счет их применения безопасность трансакций повышается, как и гибкость управления финансами на электронных кошельках.
Сравнивать ЦР с криптовалютой неверно. У криптовалюты нет эмитента и единого учетного центра. В случае же с ЦР эмитентом и регулятором является Банк России.
Центробанк разработал стандарты защиты данных, которые обязаны будут соблюдать все участники платформы ЦР. В системе реализованы алгоритмы криптографической защиты. Каждая расходная операция требует подтверждения электронной цифровой подписью (ЭЦП).
ЦР приравнивается к наличным и безналичным рублям. С той лишь разницей, что безналичные рубли хранятся на банковских счетах, а ЦР будут размешаться на платформе Центробанка. Доступ к электронным кошелькам будет предоставляться через привычное мобильное приложение банка.
Многие эксперты считают, что благодаря введению ЦР правительство РФ планирует провести цифровую трансформацию и бороться с теневой экономикой. А еще технология smart-контрактов поможет создать альтернативную систему международных расчетов, что весьма актуально в период санкционных ограничений.
Преимущества для граждан (по словам Центрального Банка):
-
доступ к кошельку из любого банка, в том числе офлайн;
-
доступные и единые тарифы;
-
офлайн-доступ к ЦР — в перспективе;
-
высокий уровень безопасности трансакций.
Как можно использовать цифровой рубль?
Пополнять цифровые кошельки можно будет через приложение банка. А еще клиентам будут доступны переводы третьим лицам. При этом пользователи не смогут брать кредиты и оформлять вклады в ЦР.
Держатели цифровых кошельков смогут переводить ЦР, пополнять их со своего счета в банке, выводить деньги на стандартные счета. Оплата в магазинах в ЦР будет доступна только через Систему быстрых платежей (СБП) — по QR-коду.
Регулятор не планирует вводить ограничения по использованию ЦР. Держатели цифровых кошельков смогут сами определять целевое использование ЦР, параметры переводов и трат.
Например, родители смогут давать детям деньги только на завтрак или покупку учебников. В этом случае дети не смогут потратить ЦР на другие цели. Друге примеры использования ЦР: настройка автоплатежей за услуги, для юрлиц — установка параметров перечисления заработной платы сотрудникам.
О социальных выплатах в ЦР речи пока что не идет. Но ЦБ РФ совместно с Минфином уже сформировал рабочую группу, которая занимается разработкой предложений по использованию ЦР в бюджетном процессе. Выбор формы рублей в любом случае останется за людьми и компаниями.
Нюансы цифрового рубля:
-
дополнительного курса у ЦР к привычному рублю нет. ЦР обмениваются на обычные рубли по курсу 1:1;
-
одно физлицо, юрлицо или ИП смогут открыть только один цифровой кошелек;
-
граждане и ИП должны иметь подтвержденную запись на «Госуслугах» для доступа к сервису Центробанка;
-
коммерческие банки являются посредниками ЦР — подать заявку в ЦБ РФ на открытие электронного кошелька можно через банковское приложение;
-
регулятор будет самостоятельно открывать, приостанавливать и закрывать счета в ЦР, проводить операции и контролировать соблюдение правил платформы;
-
доступ к сервису будет открыт 24/7.
Когда будет доступен цифровой рубль?
ВТБ начал поэтапное тестирование цифровых рублей в приложении с 15 августа 2023 года. Всего в пилотном проекте по ЦР участвуют 13 банков, в том числе: Альфа-Банк, МТС Банк, ВТБ, ГПБ, Альфа-банк, Совкомбанк, Росбанк и Дом.РФ.
Широкое использование третьей нацвалюты запланировано на 2025–2027 годы. Введение ЦР в оборот возможно лишь в случае успешного пилотирования.
Первый этап тестирования включает:
-
открытие кошельков банкам, гражданам и компаниям;
-
денежные переводы;
-
оплату по QR-кодам.
Будут ли взимать комиссию за пользование цифрового рубля?
Граждане смогут осуществлять операции ЦР бесплатно и без привязки к банковским тарифам. Для бизнеса тарифы будут дешевле, чем по эквайрингу:
-
приходные операции — 0,3% от суммы, максимум 1 500 рублей;
-
оплата услуг ЖКХ — 0,2%, не более 10 рублей;
-
переводы между юрлицами — 15 рублей за операцию.
Указанные тарифы регулятор планирует внедрить с января 2025 года. До этого момента юрлица смогут проводить операции с ЦР бесплатно.
Центробанк планирует также устанавливать лимиты пополнения кошелька в ЦР со счета в банке на уровне 300 000 рублей в месяц.
Что думают люди о цифровом рубле?
В топ мифов входит тотальный контроль за гражданами с помощью ЦР. Но распространители подобных слухов не учли тот факт, что любые безналичные расчеты оставляют «след».
Вывить подозрительные или мошеннические платежи и проверить их на предмет соответствия антиотмывочному законодательству специализированные ведомства могут и без внедрения дополнительной цифровой платформы. Однако речь немного о другом. Все операции по цифровому рублю ставятся под полный контроль госструктуры в виде Центрального банка. Коммерческие банки будут выключены из этого процесса в значительной степени.
Следующий миф — ЦР можно приобрести наличными или стандартными рублями в безналичной форме. У цифровой нацвалюты нет физической формы. Если вам или вашим близким предлагают прибрести «физические» ЦР или обменять цифровую нацвалюту — это обман.
Многие также переживают, что из-за перехода на цифровой рубль могут пострадать теневые секторы экономики, которые помогают выживать малоимущим слоям населения. Более того присутствует фактор уязвимости цифровых денег перед техническими сбоями и еще многое другое.
Однако по мере развития проекта мы узнаем о нем больше деталей. И обязательно расскажем вам обо все. А пока спасибо, что дочитали эту статью до конца.
Будьте в курсе – будьте с РосКо.
