1. Как вы думаете, кто прав в этом случае и почему?
Изменения, которые предлагается внести в ФЗ №353 от 21.12.2013 года и ФЗ №151 от 02.07.2010 года, затронут не только конечных потребителей банковских услуг, но и кредиторов.
По данным ЦБ РФ, в 2022 году на рынке финуслуг появилось на 85% больше мошеннических организаций. Регулятор выявил 2 000 пирамид, 1 200 нелегальных участников рынка ценных бумаг и 1 700 черных кредиторов. Около семи миллионов россиян при проверке кредитных историй находили кредиты, оформленные на их имя мошенниками.
НАСКОЛЬКО ВОЗМОЖНО ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ИЛИ ЗАЙМ БЕЗ ВЕДОМА ЧЕЛОВЕКА?
Особенную популярность приобрели схемы с использованием мессенджеров. Неспроста вступил в силу ФЗ №584 от 29.12.2022 года, установивший запрет на предоставление банковских услуг в иностранных мессенджерах. В частности, ограничили:
-
Передачу платежных документов
-
Предоставление сведений о переводах
-
Передачу данных о реквизитах карт, счетов и вкладов
Разработчики законопроекта из фракции «Новые люди» считают, что нововведение поможет участникам рынка финуслуг более эффективно бороться с мошенничествами и предотвращать незаконное кредитование.
Большинство кредиторов от комментариев отказались. Инициативу поддержали только в ВТБ. В банке отметили, что оперативное уведомление заемщиков на Госуслугах позволит клиентам быстрее реагировать на изменения записей в БКИ.
На мой взгляд, эффективность меры сомнительна, ведь заемщики получают информацию о выдаче займа или кредита после его оформления. Логичнее было бы оповещать клиента не после фактической выдачи средств, а в момент одобрения кредита.
Стоит предусмотреть определенные сроки, в течение которых пользователь сможет остановить сомнительную операцию. Но нужно понимать, что в таком случае пострадает сегмент мгновенных займов «До зарплаты», а вместе с ним — ряд игроков рынка МФО, которые в качестве основного преимущества для заемщиков ссылаются на быструю скорость одобрения заявок. Это негативно отразится на участниках рынка микрокредитования, а также на заемщиках. Ведь сегмент займов «До зарплаты» — это единственный доступный способ получить заемные средства для клиентов с испорченной кредитной историей.
Также до конца не ясно, что делать заемщикам, у которых нет учетной записи на «Госуслугах», и тем, кто утратил доступ к своему аккаунту. Как они будут получать сведения о том, что кто-то от их имени заключил договор с кредитной организацией?
Пока что хотелось бы посмотреть, как на практике будет применяться закон на самозапрет кредитования. Соответствующий законопроект уже прошел межведомственное согласование, находится на стадии обсуждения и готовится к внесению в Госдуму. Уже после этого можно будет понять, насколько эффективно вводить дополнительные меры регулирования. Основываться стоит на критерии избыточности.
2. Какой механизм был бы оптимальным, на ваш взгляд?
Согласно указанию Центробанка, все российские банки обязаны предоставлять самозапрет на оформление кредитов и устанавливать лимиты операций для клиентов. Но мера сейчас носит лишь рекомендательный характер.
Самозапрет — ограничение, которое финансовая организация может накладывать на онлайн-операции по счетам и банковским картам по письменному согласию клиента. Запретить можно кредитование и другие банковские операции, либо установить лимиты по суммам.
МОЖЕТ ЛИ БАНК УВЕЛИЧИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ ПО РАНЕЕ ВЫДАННЫМ КРЕДИТАМ?
В январе регулятор подготовил законопроект, который сделает такой запрет единым для всех участников рынка финуслуг. В ЦБ РФ предлагают вносить ограничения в кредитные истории заемщиков. Соответствующую отметку будут видеть сотрудники банков и МФО при принятии. Большинство банков уже исполняют это неформальное указание.
С одной стороны, такая мера действительно необходима, так как позволяет регулировать несанкционированную выдачу заемных средств и оформление кредитов.
С другой стороны, нужно понимать, что потребуется корректировка смежного законодательства о кредитных историях и потребкредитах (нецелевых).
Согласно механизму, описанному в законопроекте, данные о самозапрете вносятся в кредитную историю, и в ней они видны всем банкам и МФО. Но что со сроками одобрения?
С момента подачи информации через Госуслуги в БКИ может пройти время, как и до момента передачи сведений из БКИ в банк. Возможны ситуации, когда клиент снял ограничение, но в банк данные об этом не поступили. В таком случае кредитор откажет заявителю, что отразится в кредитной истории (КИ) заемщика.
Безусловно, в теории самозапрет поможет сократить количество мошенничеств. Ведь при установке такого запрета, клиент сможет оформить кредит только лично по письменному заявлению в отделении банка. Также придется ждать два дня, пока ограничение уберут из КИ.
Мошенники теоретически не смогут оформлять кредиты по копиям документов при наличии самозапрета, а банки не пропустят такие заявки.
Но, на мой взгляд, существует риск, что мошенники взломают доступ к Госуслугам и запросят отмену ограничения. В этом случае решающим фактором станет защита разовых кодов подтверждения из СМС.
Мне решение видится следующим образом. Мера была бы эффективной, если бы покупатель давал акцепт после получения уведомления от банка о том, что ему одобрен кредит. Аутентификация должна быть как минимум двухфакторной:
-
По SMS и по e-mail
-
По SMS и на Госуслугах
При отсутствии учетной записи в ЕСИА «Госуслуги» клиенты должны подтвердить операцию лично в отделении банка.
Таким образом, если мошенники получат доступ только к СИМ-карте или только к почте (порталу Госуслуг), они не смогут оформить кредит. Возможна практика, когда такие акцепты принимают клиент и его доверенное лицо. Но это значительно усложнит процедуру выдачи кредитов и повысит административную нагрузку, что может привести к удорожанию стоимости банковских услуг.
Любые меры предосторожности и законодательные новаторства бесполезны, пока люди сами компрометируют данные карт и отправляют деньги мошенникам. В первую очередь нужно работать над повышением уровня финансовой грамотности россиян и улучшением внутренней системы безопасности банков.
