ЦБ установил 50 оттенков мошенничества

Во 2-ом квартале 2023 г. банками было отражено более 6,5 млн атак на счета клиентов, в то время как кварталом ранее - 2,7 млн. Мошенникам не удалось похитить 911 млрд рублей со счетов граждан.

Количество же операций без согласия клиентов во 2-м квартале 2023 г. увеличилось на 28,5% по сравнению с 1 кварталом 2023 г. Такая неутешительная статистика опубликована на сайте ЦБ РФ.

Поэтому ЦБ РФ ввел новую схему борьбы с аферистами.

Какие транзакции будут считаться подозрительными?

Банком России принят и введен в действие стандарт «Безопасность финансовых (банковских) операций» (приказ ЦБ РФ от 08.02.2023 г. №ОД-215).

Стандарт устанавливает правила предоставления информации о мошеннических действиях, исходя из более чем 50 признаков.

Например, под подозрение попадут следующие операции:

• выявление кредитной организацией ложноположи­тельной идентификации и (или) аутентификации с использова­нием биометрических персо­нальных данных физических лиц, в том числе с применением информационных технологий без их личного присутствия;

• установление банком подмены физическим лицом биометрических персональных данных.

Биометрия представляет собой уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления или проверки его личности. Например, к таким характеристикам относятся лицо, сетчатка глаза, движение губ, отпечатки пальцев, голос, рисунок вен. Установив приложение банка, многие граждане осуществляют переводы и иные транзакции по отпечатку пальца. Вход в мобильное банковское приложение тоже может осуществляться по биометрии человека.

При подмене биометрических данных человека эта транзакция попадет в разряд сомнительных.

Важно знать, что биометрические данные клиента - лицо и голос с 1 сентября 2023 г. хранятся в единой базе ГИС ЕБС. Если у аферистов окажутся в наличии записи голоса клиента, то обмануть банковскую систему защиты не получится. Для этого необходимо, чтобы банк имел доступ к биометрическим данным клиента.

О возможностях отказа от биометрии и последствиях мы рассказывали в отдельной статье «Биометрические данные россиян».

Например, банк «Тинькофф» при подозрении в несанкционированном доступе к данным клиента, просит физическое лицо сделать в приложении селфи. Для подтверждения, что разговор по телефону происходит не с мошенником, банк сверяет голос с базой данных.

• получение уведомления от клиента или самостоятельное выявление брокером факта перевода денежных средств на основании требования клиента, сформированного без его согласия, в том числе на ос­новании модифицированного требования клиента;

• получение уведомления от клиента НПФ или само­стоятельное выявление НПФ факта осуществления выплаты в связи с расторжением до­говора на основании заявления клиента НПФ, сформированного без его согласия, в том числе на основании модифицирован­ного заявления;

• выявление факта перебора аутенти­фикационных данных клиента, позволивший осуществить финансовую операцию без согласия клиента;

Например, в течение отчетного периода банк выявил факты перебора данных логинов-па­ролей, электронных почтовых адресов, папок сервера, URL различных веб-интерфейсов или зафиксирована попытка получения любых иных вышеуказанным методом данных.

Количество неуспешных попыток перебора для одного логина превышает показатели, установ­ленные внутренними регламентами организа­ции. У каждого банка он свой. Но если такой показатель отсутствует, то перебором считается превышение 5 неуспешных попыток.

В этом случае банк должен установить, что такой перебор не вызван ошибочными действиями законного пользователя. Например, пожилой человек забыл пароль и безуспешно пытается использовать различные комбинации из цифр и букв.

• получение обращения, уведомления, заявления клиента о проведении финансовой операции без его согласия с ис­пользованием сим-карты, которая была несанкцио­нировано заменена;

• выявление факта одновременной работы интернет-банка в разных географических локациях;

Например, человек совершил покупку во Владивостоке и через 20 минут его же карта используется при транзакциях в Канаде.

• проведение нетипичных операций для клиента по банковской карте.

Как правило, у банка сложился портрет его клиента. И если неожиданно клиент переводит все деньги со счета равными частями, то такая транзакция попадает в разряд подозрительных.

У кредитных организаций есть банк данных мошенников, и если получатель платежа обнаружен в этой базе, то платеж не проводится. Банк связывается с клиентом и уточняет о его согласии на перевод. 

Как происходит обмен информацией?

Для обмена используется техническая площадка, размещенная на сайте ЦБ РФ в сети «Интернет» - АСОИ ФинЦЕРТ. ФинЦЕРТ - это подразделение ЦБ РФ, которое содержит данные банков обо всех мошеннических операциях. По информации Банка России, в начале 2023 г. в базе было зафиксировано десятки тысяч счетов.

Участники обмена - коммерческие банки, участники финансового рынка направляют информацию в ЦБ РФ через АСОИ ФинЦЕРТ. Формат направления сведений прописан в стандарте «Безопасность финансовых (банковских) операций».

Будет ли работать новая схема защиты?

По новым правилам сверяться с базой данных мошенников будет и банк-отправитель, и банк-получатель. Кроме того, с 21 октября 2023 г. вступит в силу закон, благодаря которому МВД будет подключено к информационной системе ФинЦЕРТ (Федеральный закон от 20.10.2022 г. №408-ФЗ). Это означает, что правоохранители будут получать информацию о мошеннических операциях в онлайн-режиме.

Пока результат нововведений без данных статистики трудно оценить. В целом, механизм направлен на защиту граждан. И если банк лишний раз перезвонит клиенту, который рассчитывался бесконтактно с айфона и неожиданно привязал карту к старой версии андроида, то это не означает блокировку карты. Проверка не должна сказываться на добросовестных банковских клиентах.

ПРИНЯТ ЗАКОН О ВОЗВРАТЕ БАНКАМИ ДЕНЕГ НА СЧЕТА КЛИЕНТОВ, ПОСТРАДАВШИХ ОТ МОШЕННИКОВ