Минфин РФ заявил об отмене льготной ипотеки по ставке 7% с 1 января 2023 года. Почему отменили господдержку? Плюсы и минусы данного решения для покупателей и застройщиков? Как отмена льготной ипотеки отразится на рынке недвижимости? В данной статье ответим на поставленные вопросы.
К КАКИМ ДИСБАЛАНСАМ ПРИВЕЛА ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА?
Ипотека на льготных условиях – это кредит на приобретение квартиры по ставке, ниже рыночной. В свою очередь, нерыночность применяемой ставки государство компенсирует банкам, предоставляя субсидии. Таким образом, в программе льготной ипотеки участвует государство.
По статистике девелоперов, большинство квартир в новостройках приобретаются с использованием кредитных ресурсов. Около 20% покупателей оформляют семейную ипотеку, а остальные – льготную ипотеку с государственной поддержкой.
Государством совместно с банками запущено несколько льготных ипотечных программ.
Одна из программ «Льготная ипотека» действует в России с 2019 году, ее ставка для заемщиков составляет 7%.
Почему государством не продлена льготная ипотека?
Как показала практика, наиболее востребованными программами является льготная ипотека, позволяющая российскому гражданину приобрести жилье по низкой ставке. Во 2 половине 2022 г. государством был взят курс на снижение ипотечных ставок. С одной стороны, рост цен из-за введенных антироссийских санкций, привел к существенному падению покупательской способности населения. С другой стороны, низкая ставка по ипотеке сделала рынок недвижимости более доступным. Поэтому задача государства сводилась к тому, чтобы и волки были сыты, и овцы целы.
Программа льготной ипотеки действует до 31 декабря 2022 г. Как заявил заместитель министра финансов, ее продление не планируется. Таким образом, государством в 2023 году не будет субсидирована программа по поддержке ипотечного кредитования.
В качестве причины такого решения официальными органами названо отсутствие необходимости в поддержке первичного жилого рынка. Однако дело не в этом.
Вынесенный на рассмотрение в Госудуму подготовленный Минфином РФ бюджет на период 2023 – 2025 гг. имеет дефицит. Так, дефицит бюджета в 2023 году – 2,9 трлн рублей или 2% ВВП. Значительный рост расходов бюджета связан, прежде всего, с расходами на проведение СВО, с содержанием принятых в состав России новых регионах. В связи с проведением СВО Правительством РФ были приняты повышенные социальные обязательства.
Все это привело к росту дефицита бюджета и необходимости сокращать расходы, а также покрывать дефицит внешними заимствованиями. Минфин РФ уже разместил 9-летний выпуск облигаций федерального займа.
Одновременно сокращаются и расходы. Так, в 2023 году не будет действовать льготная ипотека по ставке 7%, сокращена льготная ипотека для работников IT-сферы.
Какие льготные программы не прекращают действовать?
Несмотря на сокращение программы, льготная ипотека для айтишников продолжит свое действие. Такая программа была запущена в мае 2022 года для поддержки IT-сферы и предотвращения оттока из России айтишников.
«СТРАХОВЫЕ» ЛЬГОТЫ ДЛЯ «АЙТИШНИКОВ»
Такой кредит могут получить специалисты IT-сферы, отработавшие не меньше 3 месяцев в компании сферы информационных технологий. Ограничения действуют и по возрасту заемщика – от 22 лет до 44 лет. Ипотека выдается на покупку жилья в новостройке.
По программе семейной ипотеки жильем могут обзавестись родители с детьми с датой рождения от 1 января 2018 г. до 31 декабря 2023 г. Сама же льготная ипотека продлена до 1 июля 2024 года.
Так, в ВТБ можно оформить семейную ипотеку по ставке от 4,7%.
Как изменится рынок недвижимости при отмене льготной ипотеки?
Даже при оставшихся видах льготной ипотеки, среднестатистический заемщик лишился возможности приобретения недвижимости под небольшой процент. Ведь большая часть заемщиков не подпадает под действие других ипотечных программ.
С одной стороны, льготная ипотека способствует росту долговой нагрузки населения.
Не всегда заемщик может оценить свою платежеспособность на перспективу.
С другой стороны, низкие ставки по ипотеке обеспечиваются за счет бюджета. Существенная нагрузка на бюджет снижает гибкость денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ РФ.
Получается, что субсидии банкам выплачиваются за счет денег налогоплательщика. Сегодняшняя ситуация намного ухудшила жизнь россиян. Программы льготного кредитования эффективны, если они адресно поддерживают заемщиков. Иначе льготная ипотека приводит к дисбалансу в экономике.
Снижение уровня доходов и без того сжимает рынок недвижимости. А увеличение ввода нового жилья является драйвером в экономике. Рост строительства новостроек способствует росту производства стройматериалов, мебели, приводит к всплеску рынка ремонтных услуг.
Решение об отмене льготной ипотеки в 2023 году может привести к значительному падению спроса на строящееся жилье и снижению стоимости квадратного метра. Для застройщиков, которые начали возведение жилых объектов в 2021-2022 гг., с надеждой на льготную ипотеку, 2023 год – будет нелегким. Застройщики брали кредиты на закупку материалов, под строительные проекты, надеясь на повышенный покупательский спрос. Отмена льготной ипотеки может привести к заморозке стройки, к наличию заброшенных объектов.
По прогнозам девелоперов, даже при наличии льготных программ кредитования, уже сейчас наблюдается снижение покупательского спроса. В результате отмены льготной ипотеки спрос на новостройки может «просесть» до 45%. Ряд застройщиков планирует обратиться с ходатайством к Правительству РФ для пролонгации льготной ипотечной программы для того, чтобы не допустить обвала строящихся новостроек.
В конце 2022г. на фоне новостей о сворачивании льготной ипотеки, на рынке жилья наблюдается ажиотаж продаж.
