Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту - Закон №106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?
Законом №106-ФЗ отдельно прописаны условия предоставления льготного периода по кредитным договорам для малого и среднего бизнеса. Однако такие кредитные каникулы действуют не для всех бизнесменов.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ОНЛАЙН
Для каких бизнесменов кредитные каникулы?
Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, заключивший до 3 апреля 2020 г. с кредитором (кредитной организацией или некредитной финансовой организацией) кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий.
Послабления ждут заемщиков, которые работают в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса.
Перечень таких отраслей определен Правительством РФ от 03.04.2020 г. №434.
|
Сфера деятельности, наименование вида экономической деятельности
|
Код ОКВЭД 2 |
|
1. Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки |
|
|
Деятельность прочего сухопутного пассажирского транспорта |
49.3 |
|
Деятельность автомобильного грузового транспорта и услуги по перевозкам |
49.4 |
|
Деятельность пассажирского воздушного транспорта |
51.1 |
|
Деятельность грузового воздушного транспорта |
51.21 |
|
Деятельность автовокзалов и автостанций |
52.21.21 |
|
Деятельность вспомогательная, связанная с воздушным транспортом |
52.23.1 |
|
2. Культура, организация досуга и развлечений |
|
|
Деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений |
90 |
|
3. Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт |
|
|
Деятельность в области спорта, отдыха и развлечений |
93 |
|
Деятельность физкультурно-оздоровительная |
96.04 |
|
Деятельность санаторно-курортных организаций |
86.90.4 |
|
4. Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма |
|
|
Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма |
79 |
|
5. Гостиничный бизнес |
|
|
Деятельность по предоставлению мест для временного проживания |
55 |
|
6. Общественное питание |
|
|
Деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков |
56 |
|
7. Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений |
|
|
Образование дополнительное детей и взрослых |
85.41 |
|
Предоставление услуг по дневному уходу за детьми |
88.91 |
|
8. Деятельность по организации конференций и выставок |
|
|
Деятельность по организации конференций и выставок |
82.3 |
|
9. Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты) |
|
|
Ремонт компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения |
95 |
|
Стирка и химическая чистка текстильных и меховых изделий |
96.01 |
|
Предоставление услуг парикмахерскими и салонами красоты |
96.02
|
Сроки и дата начала льготного периода
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Например, если заемщик направил требование 8 апреля 2020 г., то шестимесячный срок отчитывается с этой даты.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ ДЛЯ ГРАЖДАН
Далее кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 10 дней после дня направления требования, уведомления, льготный период считается установленным со дня направления требования кредитору (если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании заемщика).
В течение льготного периода не допускаются:
-
начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
-
предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
-
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
-
обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Как и в случае с заемщиками-физическими лицами, бизнесмены имеют право:
-
досрочно прекратить действие льготного периода;
-
досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Хотя в условиях заморозки бизнеса вряд ли досрочное погашение кредита будет актуальным.
Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕПРЕОДОЛИМОЙ СИЛЫ В ДОГОВОРАХ ДЛЯ БИЗНЕСА МОСКВЫ (1 ЧАСТЬ)
По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.
То есть ни о каком прощении либо снижении процентов речи не идет. Бизнесмены все заплатят сполна, только позже, по окончании льготного периода.
И только в том случае, если заемщик во время кредитных каникул не приостанавливал платежи, а платил их в меньшем размере, то и проценты уменьшаться на размер обязательств, исполненных за счет платежей заемщика.
После окончания льготного периода заемщик вносит платежи по кредитному договору в размере и с периодичностью, установленном в ранее действовавшем кредитном договоре (т.е. до начала кредитных каникул). Пока льготный период обозначен в 6 месяцев.
То есть это только отсрочка платежей для заемщиков-бизнесменов и проценты, не выплаченные в льготный период, впоследствии увеличат сумму долга.
Такая помощь малому и среднему бизнесу в России. Между тем, например, в Германии безвозмездная помощь оказывается малым предприятиям. Например, IBB - Индустриального Банка Берлина безвозмездно перечисляет от 5 000 до 16 000 евро в зависимости от количества сотрудников.
Кроме того, малому бизнесу выделяются деньги на льготное и беспроцентное кредитование. Страхуют такие кредиты за счет государственных денег.
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕПРЕОДОЛИМОЙ СИЛЫ В ДОГОВОРАХ ДЛЯ БИЗНЕСА МОСКВЫ (2 ЧАСТЬ)
