Аннуитетный платеж: преимущества и недостатки, особенности и расчет погашения кредита

Для оплаты крупных покупок, обучения, жилья в ипотеку и даже на открытие бизнеса многие россияне пользуются таким банковским инструментом как кредиты. Выплата кредита производится двумя способами: аннуитетным или дифференцированным платежами. В чем особенность аннуитетного платежа, его отличие от дифференцированного, как рассчитывается платеж, расскажем подробнее в статье.

Чем отличается аннуитетный платеж по кредиту от дифференцированного?

При оформлении кредита в обязательном порядке подписывается договор между банком и заемщиком, где указывается вид ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. В чем их отличие? 

Аннуитетный платеж — оплата производится равными частями весь период погашения кредита. Особенность такого вида в том, что при неизменной сумме платежа меняется соотношение выплат процентов и самого тела кредита. Сначала большую часть составляют проценты, а меньшую сам кредит, но к концу срока выплат клиент платит минимальные проценты и погашается основной долг. 

Дифференцированный платеж — размер выплат меняется каждый месяц, но соотношение выплат по телу кредита и процентам примерно одинаковое. Весь срок погашения заемщик выплачивает преимущественно основной долг.

Различие этих видов выплат — размер ежемесячного платежа по кредиту. Кроме этого, аннуитетный способ оплаты для заемщика удобен тем, что в банке можно взять кредит на длительный срок и большую сумму. При этом выплачивать нужно будет фиксированную сумму ежемесячно.

В чем преимущества и недостатки аннуитетного платежа?

Основной недостаток аннуитета — значительная переплата по сравнению с дифференцированным. Но при досрочном или частичном погашении можно уменьшить сумму переплат. 

Преимущества погашения по аннуитетной схеме:

• В большинстве банков предлагается оформить кредит с погашением аннуитетным платежом.

• Сумма ежемесячного платежа, указанного в кредитном договоре, будет неизменной весь срок погашения.

• Возможность получить большую сумму кредита на более длительный срок.

• Заемщику трудно нарушить график платежей или напутать с суммой. Для удобства можно установить автоплатеж, и отчисления за кредит будут производиться ежемесячно из зарплаты.

• Возможность планировать семейный бюджет без большой финансовой нагрузки. 

Как сделать расчет ежемесячного аннуитетного платежа?

Рассчитать размер ежемесячного платежа и сумму переплаты можно несколькими способами.

По формуле, 

где:

P — аннуитетный платеж по кредиту;

S — сумма займа;

r — ежемесячная процентная ставка;

n — срок кредитования в месяцах.

Например:

Оформляется ипотека сроком на 5 лет (60 месяцев) на сумму 3 000 000 рублей под 10% годовых.

Производим расчет по формуле и ежемесячный платеж по кредиту получается — 63 740 рублей.

Общая сумма переплаты составит 824 470 рублей.

Это приблизительный расчет. Соответственно, ежемесячные выплаты и сумма переплат будут отличаться от приведенных в примере.

Рассчитать размер аннуитетного платежа можно с помощью встроенной в программу функции ПЛТ во вкладке «Формулы». Вводится сумма кредита, процентная ставка, срок кредита в месяцах. Рассчитывается размер ежемесячной оплаты автоматически. 

Онлайн-калькулятор

Для удобства потенциальных клиентов на каждом сайте банка или финансовом сервисе расположены онлайн-калькуляторы. 

Любой пользователь может ввести в сервис нужную информацию — срок кредитования, процентную ставку и сумму кредита и получит предполагаемый ежемесячный платеж.

Клиент может самостоятельно выбрать наиболее подходящий вариант кредита и срок его погашения, чтобы он не превышал 40% семейного бюджета. 

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки аннуитетным платежом?

При погашении ипотечного кредита аннуитетом получается значительная переплата. Поэтому клиенту, чтобы уменьшить сумму переплат лучше всего закрыть ипотеку досрочно. Банковские организации предоставляют возможность погасить ипотеку частично или полностью. Заемщик может выбрать наиболее подходящий способ досрочного погашения — сократить срок кредита или сумму ежемесячного платежа. 

Перед тем как обращаться в банк с заявкой о досрочном погашении, заемщик должен выбрать, какой вариант ему подходит больше — сокращение размера переплаты или снижение регулярного платежа. К примеру, при сокращении срока погашения уменьшается общая переплата. Чем быстрее клиент закроет ипотеку, тем меньше процентов за использование кредитом он выплатит. При уменьшении размера ежемесячного платежа, заемщик сможет сэкономить. 

Оптимальным способом погашения ипотечного кредита досрочно, считается комбинированный. Например, заемщик уменьшил размер ежемесячных платежей, но продолжает платить установленную первоначально сумму, тем самым сокращая срок погашения. В случае, если у клиента возникнут финансовые трудности, он сможет оплачивать только минимальный обязательный платеж. Чем удобно и выгодно погашение ипотеки по комбинированной схеме — возможность клиенту самому регулировать выплаты при этом уменьшая сумму переплаты и срок погашения, без ущерба для семейного бюджета. 

Почему кредит с аннуитетными выплатами это удобно и выгодно?

Большинство российских банков предлагают кредиты с аннуитетными платежами на более выгодных условиях. Клиент может оформить долгосрочный кредит на большую сумму с возможностью досрочного погашения. 

Ежемесячные выплаты фиксированные на весь срок кредитования. Так как сумма неизменная, клиент может планировать свой бюджет и для удобства подключить автоплатеж.

При досрочном погашении ипотечного кредита и уменьшении срока существенно уменьшится сумма переплат по кредиту.

КАК ВЫГЛЯДИТ И ФОРМИРУЕТСЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?