Почему нельзя скрываться от банка, если просрочил кредит?

Взяли кредит, а отдавать нечем - весьма распространенная ситуация, особенно в кризисные времена. Причем далеко не всегда должник изначально имеет недобросовестные намерения, чаще просто обстоятельства складываются не в его пользу. Чтобы вовремя заплатить долг и с честью выйти из неприятной ситуации, важно действовать взвешенно и грамотно.

Когда подходит срок очередного платежа, а свободных денег для погашения долга нет, многие не могут придумать ничего лучшего, как начать скрываться от банка. Должники не отвечают на звонки с незнакомых номеров, просят родственников говорить всем, что их местонахождение неизвестно, а некоторые и в самом деле переезжают на другие квартиры, лишь бы не платить.

ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ

Однако все эти действия напоминают бег на одном месте - они никак не приближают должника к решению его основной проблемы и не уменьшают размер задолженности. Скрыться от банка и не платить какое-то время, конечно, можно, но рано или поздно должника все равно найдут, и тогда придется вернуть все сполна.

Процедура взыскания долга банком.

Процедура возврата долга банком обычно включает в себя несколько стадий:

1) поиск должника. Обычно с поиском должника особых проблем у банка не возникает. При оформлении кредитного договора банк запрашивает у потенциального клиента целый комплект документов: паспорт, справку о заработной плате, трудовую книжку. Могут попросить предъявить также военный билет, пенсионное удостоверение и другие документы. Таким образом, у банка собирается целое досье на клиента, в котором есть сведения о месте жительства, месте работы, семейном положении и прочие важные данные. В случае возникновения проблем с этим клиентом, работники банка смогут воспользоваться всей этой информацией;

2) убеждение должника в необходимости отдать долг. В соответствии со ст. 4 ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" №230-ФЗ от 03.07.2016 в арсенале банка есть несколько способов воздействия на должника:

• в ходе личных встреч и телефонных переговоров;

• посредством направления телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи (например, посредством голосовых сообщений, оставленных на телефон);

• с помощью почтовых отправлений по месту жительства или пребывания должника.

Должник может считать, что ему повезло, если банк самостоятельно занимается взысканием просроченной задолженности. Гораздо хуже, если он продает право взыскания ее коллекторскому агентству, то есть профессиональным "выбивателям" долгов, работники которых обычно гораздо более настойчивы, чем сотрудники банков. Хотя в целом надо отметить, что принятие в 2016 году уже упомянутого выше ФЗ "О защите прав и законных интересов физлиц" в значительной степени упорядочило деятельность коллекторов, случаев вопиющих нарушений прав должников с тех пор стало гораздо меньше, каких-либо особо жестких методов взыскания коллекторы больше не применяют - не имеют права;

3) обращение в суд.

Если общение с должником к ожидаемому результату не привело, банк может направить в суд заявление о выдаче судебного приказа (если долг не превышает 500 тыс. руб.) или исковое заявление.

В первом случае судебный приказ банк получит уже через 5 дней после обращения в суд. Судья выдаст его без вызова должника, и он будет являться одновременно и решением по делу, и исполнительным документом. Судебный приказ можно отменить, если вовремя (в течение 10 дней с момента его вынесения) успеть подать соответствующее заявление. Тогда дело будет рассмотрено судом в исковом производстве. Но рассчитывать на решение в свою пользу при наличии реального долга, конечно, не стоит.

БЛОКИРОВКА СЧЕТА ПО РЕШЕНИЮ СУДА

Если сумма долга больше 500 тыс. руб., то суд рассмотрит дело в исковом порядке, но и тут просто не являться в суд не поможет: если извещенный надлежащим образом ответчик не придет по повестке, суд вправе будет вынести заочное решение в его отсутствие;

4) взыскание через приставов. Судебный приказ или исполнительный лист, полученный на основании решения суда, банк направит в ФССП (приставам), и с этого момента непосредственно взысканием займутся они.

У приставов - большие возможности, они могут:

1. арестовать счета должника;

2. обратить взыскание на имущество должника;

3. направить исполнительный документ на работу должника;

4. применить иные меры воздействия, например, запретить выезд за границу.

Действия должника.

Должнику важно понимать следующее:

1. затягивание сроков возврата долга не только не уменьшают его размер, но, наоборот, увеличивают, ведь за каждый день просрочки "набегают" пени, которые потом придется отдавать вместе с основной суммой;

2. с банками можно и нужно сотрудничать. Они заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому нередко идут должникам навстречу.

Так, например, можно договориться с банком о:

1. реструктуризации задолженности. Под сложным словом скрывается простое и понятное действие: банк уменьшает размер ежемесячного платежа, но одновременно увеличивает срок выплаты кредита. Например, должник изначально платил по 10 тысяч в месяц и должен был полностью рассчитаться с банком через год, а после проведения реструктуризации долга он платит по 5 тысяч рублей в месяц, но теперь до конца выплат осталось 2 года;

2. отсрочке платежа (так называемые "кредитные каникулы"). Бывает, что такие каникулы устанавливаются правительством РФ для определенных категорий должников. Но в отдельно взятых случаях банк может пойти на уступки должнику (при наличии у него каких-либо неблагоприятных обстоятельств, препятствующих своевременной оплате по ранее утверждённому графику) и установить кредитные каникулы для конкретного должника.

Для того, чтобы банк разрешил отсрочить очередной платеж или согласился провести реструктуризацию, клиенту необходимо собрать комплект документов, подтверждающих наличие у него объективных причин для этого. Это может быть, к примеру, справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного, или медицинские документы о болезни, и т.д.

МОЖЕТ ЛИ БАНК УВЕЛИЧИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ ПО РАНЕЕ ВЫДАННЫМ КРЕДИТАМ?

Собранные справки следует приложить к заявлению о предоставлении отсрочки (или проведении реструктуризации долга) и передать в банк на рассмотрение.

Итак, если не платить и скрываться от банка, можно получить увеличение суммы долга, судебного разбирательства, ареста счетов и обращения взыскания на имущество. Если же попытаться с банком договориться, можно уменьшить размер ежемесячного платежа или добиться кредитных каникул.