Кредиты прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Многие предпочитают занять денег у банка, чтобы побыстрее реализовать все свои мечты и желания, чем годами копить на них. Не будем вникать в вопрос, насколько разумен такой подход, а поговорим о кредитной истории и навязчивости некоторых банков.
Кредитная история - это своеобразное досье на заемщика, где хранится информация обо всех его взаимоотношениях с разными банками. Личные данные, когда брал кредит, на какую сумму, насколько своевременно и добросовестно выплачивал его и т.п.
ОТМЕНА ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ С 1 ЯНВАРЯ 2023 ГОДА
При решении вопроса об одобрении заявки на кредит банк может изучить кредитную историю потенциального заемщика и, если возникнут какие-то вопросы, попросить предоставить уточняющую информацию или отказать в выдаче денег.
Несомненно, плохая кредитная история в немалой степени может испортить жизнь заемщику, ведь при принятии решения об удовлетворении заявки на кредит банк учитывает несколько факторов:
-
уровня и источника дохода;
-
возраста заемщика;
-
кредитного рейтинга.
Есть банки, которые недобросовестным плательщикам в выдаче кредита отказывают. Для отдельных граждан это настоящая проблема, так как они привыкли, что называется, "жить взаймы" и не мыслят иной жизни. Некоторые, к тому же, вынуждены брать кредит в одном банке, а, чтобы погасить его, оформлять второй кредит в другом банке с более поздним сроком "расплаты".
Однако все же отказы даже в случае плохой кредитной истории бывают не всегда.
Если кредитная история испорчена, банк может:
-
предложить кредит с более высоким процентом;
-
запросить дополнительные документы, например, справку о доходах или выписку с банковского счета;
-
выдать кредит под залог имущества;
-
существенно ограничить размер кредита;
-
предложить оформить кредитную карту с небольшим лимитом, который зависит от продолжительности просрочки по предыдущим кредитным отношениям;
-
заключить кредитный договор с поручительством (т.е. когда у заемщика есть родственник или добрый друг, который готов принять на себя обязательство по выплате кредита в случае, если у самого заемщика возникнут финансовые проблемы).
Как видим, банки довольно лояльны даже к недобросовестным заемщикам, и это понятно, ведь они, как никто, заинтересованы в кредитной деятельности.
Если же все же нужно исправить кредитную историю можно, но для этого опять-таки нужны деньги. Заемщику с отрицательной кредитной историей можно посоветовать взять кредит на небольшую сумму, которую точно удастся выплатить в срок, и постепенно отдавать ее, неукоснительно соблюдая график платежей. Выплачивать раньше смысла нет. Во-первых, банку это невыгодно, ведь в этом случае он не получит свои проценты в полном объеме, а во-вторых, плательщику важно продемонстрировать свою добросовестность.
Что же касается навязывания банками своих услуг, то эта деятельность может включать в себя:
1. Навязывание заключения кредитного договора.
О том, как банки склоняют клиентов к заключению кредитных договоров, знают, наверное, все. Чаще всего для этого используют:
-
обзвон потенциальных клиентов по телефону с предложением взять кредит. Откуда банки берут личные телефоны граждан - остается только догадываться, но эта навязчивость раздражает до такой степени, что многие крайне неохотно отвечают на любые звонки с незнакомых номеров;
-
оформление кредитной карты. Нередка ситуация, когда человек приходит в банк с совершенно иной целью, например, чтобы открыть счет, а ему советуют приобрести еще и кредитную карту, заманивают небывалыми кэшбэками с покупок и пр. На самом деле, кредитной картой пользоваться можно, но с умом. Обычно у каждой карты есть беспроцентный период кредитования. Если успеть внести деньги до его истечения, никаких убытков в виде обязанности уплатить проценты владелец не понесет;
-
оформление кредита при совершении покупки. Банки часто сотрудничают с магазинами, салонами и пр компаниями, оказывающими различные услуги населению. Если денег на приобретение нужной вещи или услуги нет, можно оформить кредит. Очень распространен способ навязывания кредита, когда клиента приглашают на бесплатную консультацию, в ходе которой порой чуть ли не силой заставляют подписать кредитный договор.
2. Навязывание дополнительных услуг.
При заключении кредитного договора необходимо очень внимательно читать его текст, чтобы не стать жертвой обмана.
Банки могут включить в договор:
-
оповещение смс о приближении срока совершения очередного платежа. Обычно за эту услугу взимается дополнительная плата, что для клиента совсем невыгодно, ведь всю необходимую информацию он может совершенно бесплатно посмотреть в своем личном кабинете на сайте кредитной организации;
-
перевод пенсионных накоплений в НПФ, с которым сотрудничает банк. Если такое случится против воли клиента, нужно будет обращаться в ПФ РФ с заявлением о переводе обратно;
-
включение в договор условия о пониженной ставке на определенный период. За эту ставку клиент должен уплатить комиссию, поэтому важно заранее просчитать, что выгоднее - заключить договор без этого условия или с ним;
-
оформление страховки. Включение в договор пункта, предусматривающего страхование, к примеру, здоровья клиента, - распространенная практика;
-
пункты, которыми предусмотрены консультации специалистов, например, медицинских.
Очень часто работники банков вообще не упоминают о дополнительных услугах, так как они просто по умолчанию включены в текст договора, или упоминают, но вскользь.
Классический пример - когда такие услуги вписаны в текст договора более мелким шрифтом. Именно поэтому во всех случаях важно очень внимательно читать договор.
Все перечисленные действия подрывают доверие населения к банкам. Никому не понравится, когда его пытаются обмануть, отнять у него с таким трудом заработанные деньги. Без всех этих дополнительных "услуг" банки выглядели бы гораздо более привлекательно в глазах клиентов.
