Для обычных граждан, которым срочно нужны деньги до зарплаты, не имеет значения статус МФО: МКК (микрокредитная компания) или МФК (микрофинансовая компания). Вместе с тем между МКК и МФК есть существенные различия. В чем они заключаются?
О деятельности микрофинансовых организаций (МФО) ходит немало слухов, процентная ставка по займам может достигать до 365% годовых. Тем не менее, потребность в микрозаймах с каждым годом растет, особенно на фоне реально падающих доходов населения. Как правило, люди вынуждены брать деньги не только для погашения взятых в банке кредитов, но и для закрытия текущих потребностей.
Что представляет собой МКК и МФК?
Деятельность МФО заключается в быстрой выдаче небольших займов на короткий период под процент существенно выше банковского.
Основной задачей МФО, как и других коммерческих организаций, является получение прибыли. Выдавая в долг 10 тысяч рублей на неделю, МФО может получить обратно 10,7 тыс. рублей. Максимальный доход МФО по ставке 365% годовых составит 700 рублей.
Все микрофинансовые организации разделены на МКК и МФК.
Деятельность МКК, так и МФК, регламентируется одними нормативными документами:
- Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО»;
В этом документе прописаны все требования, ограничения к деятельности МФО.
- Федеральным «антиотмывочным» законом от 07.08.2001 г. №115-ФЗ;
Этим законом на МКК и МФК налагается ряд ограничений, связанных с выдачей денег.
Как МКК, так и МФК, обязаны проводить идентификацию своих клиентов.
Это означает, что перед принятием клиента на обслуживание МФО любого вида должны провести ряд специальных процедур по установлению достоверности сведений заемщика.
- Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Федеральным законом от 26.01.2007 г. №152-ФЗ «О персональных данных».
МФО должно обеспечивать защиту всех данных клиентов, не передавать информацию о них третьим лицам.
Кроме того, МФО зарабатывают деньги на выдаче страховки заемщикам, а также на оказании юридических услуг. Зачастую такая медицинская страховка заемщику дается в нагрузку к договору займа, а заемщик только спустя определенный период времени обнаруживает о том, что он застрахован.
Для этого законодателями предусмотрен так называемый период охлаждения. Заемщику достаточно в течение 14 дней написать заявление о расторжении договора и возврате денег.
В чем заключаются различия между МКК и МФК?
Для рядовых граждан различий между этими видами МФО - нет. Как правило, перед тем, как взять заем граждане мониторят официальные сайты известных организаций, которые «на слуху». И мало, кто из заемщиков смотрит документы о займодавце.
Тем не менее, существующие различия могут отражаться и на операциях с клиентами.
Предельный размер займа
Максимальный займ, который могут предоставлять МКК физическим лицам, составляет 500 тыс. рублей, в то время как в МФК можно получить микрозайм до 1 млн рублей.
Предельный размер микрозайма для заемщиков компаний и ИП составляет 5 млн рублей, как у МФК, так и у МКК.
Важно знать, что ограничения по сумме касается только «тела» долга и не включают в себя начисленные проценты или штрафные санкции за просрочку платежа.
Это значит, что если заемщику-физическому лицу нужна сумма более 500 тыс. рублей, то оформить займ он может только в МФК. Вместе с тем, в МФК более требовательно относятся к заемщику и при наличии «плохой» кредитной истории могут отказать в займе.
Источники привлечения денежных средств, возможность размещения облигаций
Для того чтобы выдать займ, МФО должны располагать денежными средствами. Без ограничений по сумме инвестиции могут быть привлечены за счет компаний, а в отношении инвестиций физических лиц есть различия. Так, МКК не может привлекать деньги физических лиц, за исключением ее участников или акционеров. В МФК такого запрета нет, а есть только ограничение по размеру инвестиций от физического лица - не более 1,5 млн рублей с человека.
В МФК есть еще один источник получения денег для последующей выдачи займов - это размещение облигаций. МКК запрещено размещать облигации.
Таким образом, МФК имеет гораздо больше возможностей по привлечению денег для своего бизнеса.
Требования к размеру собственных средств - капитала
Размер собственных средств в МФК должен быть не менее 70 млн рублей, в то время как для МКК этот порог по состоянию на 1 июля 2023 г. установлен - 4 млн рублей, а с 1 июля 2024 г. должен быть не менее 5 млн рублей.
Данный показатель характеризует возможность поддержания деятельности при невозврате займов. Чем больше данный показатель, тем устойчивее организация.
Осуществление производственной и торговой деятельности
В МФК запрещено заниматься производственными и торговыми операциями, в то время как МКК предоставлена такая возможность.
На практике МКК не занимаются иным видом деятельности, кроме как выдача микрозаймов.
Осуществление контроля со стороны ЦБ РФ, СРО
Контроль со стороны ЦБ РФ к МФК более строгий, чем к МКК. ЦБ РФ ежегодно проводит проверки МФК. Кроме того, МФК должны предоставлять в ЦБ РФ аудиторское заключение.
В отношении МКК проверки проводятся только в случае, если имеется информация о нарушении законодательства либо проверяется СРО, в котором состоит МКК.
Процентные ставки по займам
А есть ли различия в процентных ставках в МКК и МФК? Процентные ставки устанавливают сами компании с учетом ограничений, но не более 1% в день. При этом МКК и МФК проводят различные акции для заемщиков.
Распространенной акцией является предоставление первого займа без процентов.
Например, в МФК «Займер» можно оформить первый займ без процентов.
А МКК «А ДЕНЬГИ» предоставляет два первых займа бесплатно. Однако условия бесплатного займа малопривлекательны: сумма займа - до 30 тысяч рублей, а срок использования - от 7 до 30 дней.
Выводы
МФК имеют более высокий статус, к ним предъявляются более жесткие требования со стороны контролирующих органов. В МФК физическому лицу можно оформить займ на более крупную сумму, чем в МКК.
