Признание договора потребительского кредита недействительным означает прекращение действий отдельных пунктов или соглашения в целом по причине нарушения кредитором законодательных норм или ввиду существенного изменения обстоятельств. В отдельных случаях возможно сохранение части договорных обязательств при отсутствии оснований для признания их незаконными. Поговорим о юридическом аспекте данного вопроса.
В каких случаях КД недействителен
Общие основания для признания договоров недействительными представлены в п.1 ст.166 ГК РФ. К основаниям для признания сделки ничтожной или оспоримой относятся:
-
заключение КД под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы либо при неблагоприятных обстоятельствах;
-
не достижение стороной соглашения необходимого возраста;
-
наличие у заемщика недееспособности вследствие псих. расстройства;
-
нарушение прав и законных интересов сторон и(или) третьих лиц;
-
притворность сделки – то есть попытка стороны соглашения «прикрыть» другую сделку;
-
отсутствие изначального намерения исполнить условия договора одной из сторон;
-
отсутствие согласия на проведение сделки (если оно требуется по закону, например, при совершении крупных сделок);
-
присутствие мошеннических схем и злого умысла с целью обмана другой стороны соглашения (см. определение Судебной коллегии по ГД ВС РФ №41-КГ-18-46 от 13 ноября 2018 года).
Кроме того, суд может признать недействительными конкретные условия договора:
-
о начислении сложного процента;
-
о преждевременном возврате заемных средств в случае ухудшения финансового положения заемщика;
-
о наличии санкций за возврат всей суммы займа до окончания действия КД;
-
об уплате вознаграждения кредитной организации за открытие и ведение ссудного счета;
-
об обязательном страховании жизни, здоровья заемщика, если это – условие получения займа (кредита);
-
о страховании клиента в страховой компании (которую «навязал» банк) при определенных условиях страхования;
-
о введении доп. условий и оснований для досрочного расторжения КД, которые прямо не указаны в действующих НПА;
-
о первоочередном погашении неустоек, пеней и штрафов перед иными обязательствами должника, например, перед уплатой % и суммы основного долга по кредиту, если средств заемщика недостаточно для исполнения денежного обязательства в полном объеме.
Существенным при вынесении решения о прекращении действия КД по причине ничтожности одного или нескольких его пунктов является наличие у инициатора расторжения охраняемого законом интереса в данном процессуальном действии. Немаловажен и критерий добросовестности истца. В отдельных случаях суд может применять последствия недействительности сделки с целью защиты прав неопределенной группы лиц (публичных интересов) и в других ситуациях, если это предусмотрено действующими НПА.
Как должнику восстановить нарушенное право
Споры данной категории решаются через суд. Сторона договора должна подать иск о признании кредитного договора недействительным в установленные сроки:
-
в течение 3-х лет после совершения первого платежа – для ничтожных;
-
в течение 1 года – для оспоримых сделок.
Текст заявления о признании кредитного договора недействительным содержит:
-
описание произошедших событий, повлекших за собой необходимость подачи иска в суд на ответчика;
-
правовую позицию истца со ссылками на НПА;
-
подробное изложение требований.
При составлении иска нужно учитывать ст.125 АПК РФ и 131 ГПК РФ. К заявлению прикладывают копии документов, подтверждающих обоснованность и законность требований истца, в том числе договора и нотариально заверенной доверенности. Если допустить ошибку или не предоставить хотя бы один документ, то дело могут оставить без движения (ст.136 ГПК РФ, ст.128 АПК РФ).
Если стороной соглашения является физлицо, то исковое заявление о признании кредитного договора недействительным рассматривают в судебных инстанциях общей юрисдикции. Организации должны обращаться в арбитражный суд. Иск подают по месту нахождения ответчика, если в КД не содержатся оговорка о договорной подсудности.
Если комплектность документации соответствует требованиям, то будет назначена дата судебного заседания, по результатам которого судья вынесет решение. Если вердикт не удовлетворит истца, то можно его оспорить в порядке апелляции, а затем и кассации (ст.ст. 321, 401.3 ГПК РФ, ст.257, 259, 275, 276 АПК РФ). Аналогичный порядок предусмотрен для оспаривания КД после реструктуризации. Он также применим в случае, если долг был передан коллекторам.
Если сделку признают недействительной, ее последствия будут отменены. Результатом станет двусторонняя реституция (возврат сторон в положение, которое у них было до исполнения КД).
Можно ли воздействовать на МФО или банк до суда
У граждан РФ есть досудебные способы защиты прав. Например, при обнаружении в КД незаконных условий, можно подать жалобу в Роспотребнадзор, чтобы ответственные лица инициировали проверку. В ходе проверочных мероприятий сотрудники ведомства могут выявить нарушения, и привлечь виновных лиц к административной ответственности за допущенные нарушения (п.2 ст.14.8 КоАП РФ).
Чтобы признать КД недействительным, нужно понять какая это сделка: оспоримая или ничтожная, были ли пропущены сроки исковой давности или нет. Нужно правильно выстроить правовую позицию истца, аргументировать свои исковые требования ссылками на законодательную базу, привлечь экспертов (если того требует ситуация) и зафиксировать все значимые факты документально.
Нужна помощь в составлении искового заявления о признании кредитного договора недействительным? Обратитесь к юристу по кредитным долгам из компании «РосКо». Для записи на индивидуальную консультацию нужно заполнить онлайн-заявку на rosco.su или связаться с юристом по телефону, указанному на сайте.
