Увеличение ключевой ставки ЦБ более чем в 2 раза означает, что теперь деньги будут дороже. Как скажется данный рост на рынке потребительских и ипотечных кредитов?
Каждый новый день добавляет гражданам повод для беспокойства. 28 февраля 2022 г. ключевая ставка ЦБ установлена на уровне 20%. Ключевая ставка ЦБ является ориентиром для коммерческих банков при выдаче потребительских и ипотечных кредитов.
На данный момент большинство банков приостановило выдачу кредитов. Но при возобновлении работы, ставки по кредитам уже не вернуться на прежний уровень.
Может ли банк увеличить ставку по уже действующему кредиту?
Сейчас граждане и компании больше обеспокоены вопросами обслуживания уже взятых кредитов. До начала военной операции и введения западных санкций многие граждане успели оформить ипотеку по льготной цене. Да и ставка по потребительским кредитам была очень привлекательной, особенно по автокредитам.
Но ситуация кардинально поменялась.
Объем автокредитов сократился в разы вслед за сокращением ввоза импортных автомобилей.
По статистике примерно до 70% сделок с недвижимостью проходят по ипотеке. В связи с ростом квадратного метра и увеличенной ключевой ставки ЦБ ипотечная ставка будет просто заоблачной.
Заемщикам остается надеяться на государственное субсидирование жилищных программ.
Для того чтобы понять, могут ли банки в одностороннем порядке менять процентные ставки, обратимся к Закону от 02.12. 1990 г. №395-1«О банках и банковской деятельности» (по тексту – Закон). В ст.29 Закона содержится запрет на односторонне изменение процентных ставок по уже заключенному договору. Но из общего правила есть исключения.
В Законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз.2 ст.29 Закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором – решит суд.
Например, если банк выполнил все необходимые процедуры по уведомлению клиента- предпринимателя или компанию о новых тарифах, то суды встают на сторону банкиров (постановления АС Восточно-Сибирского округа от 26.01.2022 г. №А19-22703/2020, АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 г. №А43-25435/2015, от 09.02.2016 г. №А04-2840/2015).
Но споры, как правило, касаются незначительного увеличения процентной ставки. Так, предпринимателю в одностороннем порядке была увеличена ставка по кредиту на 2%. Суд посчитал, что «увеличение произведено в разумных пределах и обусловлено экономическими факторами» (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 31.05.2019 г. №А33-12035/2018).
В отношении физических лиц банки могут повысить первоначально установленную ставку:
-
по согласованию с заемщиком;
-
по решению суда;
-
в связи с отказом заемщика заключать договор страхования жизни, если это предусмотрено кредитным договором.
Следует отметить, что банки любят повышать процентные ставки в случае изменения страховки жизни и здоровья. Например, заемщик одновременно с кредитным договором заключает договор страхования. Впоследствии заемщик находит более выгодные условия и переходит в другую страховую компанию. Только на основании этих действий банк попытался повысить ставку по потребительскому кредиту на 6%. В такой ситуации банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 08.12.2020 г. №49-КГ20-18-К6).
Кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, которая как раз-таки привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, в России – редкость.
Таким образом, оснований для изменения ставок по потребительским и ипотечным кредитам, нет.
Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?
Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.
В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.
Уже 1 марта 2022 г. крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 г. максимальная ставка составляла 12,9%.
Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.
А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.
Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?
В том случае если банк увеличил процентную ставку по потребительскому или ипотечному кредиту, физическое лицо вправе подать в суд с иском о нарушении прав потребителя. Также физическое лицо может направить жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.
Заемщик-юридическое лицо может обратиться в суд с иском о неосновательном обогащении.
