Новый закон о защите должников: что изменится при возврате долгов?
Законопроект (№ 366704-8), который депутаты Госдумы приняли в третьем чтении, вносит изменения в порядок внесудебного взыскания просроченной задолженности с физических лиц.
Основная цель – усилить контроль за действиями кредиторов и коллекторов, защитить права должников от злоупотреблений и сделать процесс взыскания более прозрачным и безопасным. Причина перемен - массовые жалобы граждан.
Что должно быть в уведомлении от взыскателя, чтобы не спутать его с мошенником?
С 2023 года действуют чёткие требования к содержанию сообщений, которые направляют должнику. В тексте уведомления взыскатель обязан разборчиво и недвусмысленно указать полное наименование организации-взыскателя, то есть банка, микрофинансовой организации или коллекторского агентства и актуальный контактный телефонный номер, по которому должник может получить достоверную информацию.
Цель этих требований проста: должник должен понимать, от кого именно пришло сообщение, и какого долга оно касается. Это оградит граждан от путаницы и действий мошенников, которые часто маскируются под законных взыскателей, используя расплывчатые формулировки и номера телефонов. (ст. 7 федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Как теперь должника будут уведомлять о передаче его долга другому лицу?
Принятый законопроект упростил и узаконил процедуру уведомления должника о важных изменениях в статусе его долга. Например, о привлечении третьего лица для взыскания задолженности, или о полной передаче прав требования долга новому кредитору. Раньше для отправки такого уведомления по SMS требовалось отдельное согласие должника на использование мобильной связи, и это затягивало процесс.
Теперь закон разрешает использовать номер должника автоматически, если он был указан при заключении первоначального кредитного договора, либо сообщен кредитору позднее иным способом. Это делает процедуру более оперативной и менее бюрократической.
Чем помогут новые полномочия судебных приставов в борьбе с нарушениями?
Федеральная служба судебных приставов по новому закону имеет право официально требовать у операторов сотовой связи детальную информацию о взаимодействии взыскателя с должником.
Пристав-исполнитель может получить логи телефонных звонков, то есть дату, время, продолжительность, номера абонента и получателя. То же касается детализации SMS-сообщений.Это поможет приставам доказать факт нарушения, например звонки в запрещенное время – ночью или рано утром. Выявить агрессивное поведение, угрозы, оскорбления. Пресечь чрезмерно частые звонки и сообщения, которые граничат с преследованием.
Почему эти изменения были так необходимы?
Законопроект разработали и приняли из-за огромного количества жалоб граждан на действия взыскателей долгов. По статистике приставов в 2021-22 годах поступило более пятидесяти тысяч обращений граждан, связанных с нарушениями со стороны кредиторов и коллекторов.
Чаще всего жаловались на звонки в ночное время, угрозы, оскорбления, вторжение в личную жизнь должников и их окружения. Более тридцати пяти тысяч запросов на предоставление информации отправила служба судебных приставов операторам связи для проверки этих обращений.
Центральный банк Российской Федерации тоже отмечает системные проблемы в сфере взыскания. Например, число жалоб на действия микрофинансовых организаций выросло в 2022 году в три раза.
Что это значит на практике?
Новый закон стал шагом к цивилизованному взысканию долгов. Повысилась прозрачность. Должник всегда точно знает, кто требует долг и как с ним связаться. Легализация SMS-уведомлений по "договорному" номеру ускоряет информирование.
Новые полномочия приставов помогают пресечь ночные звонки, угрозы и иные нарушений на основе объективных данных связи. А чёткие требования к идентификации взыскателя в сообщениях снижают риски действий мошенников.
Что делать должнику, если взыскатель нарушает его права?
Если кредитор, коллекторы или микрофинансовая организация нарушают ваши права (закон № 230-ФЗ "О защите прав должников"), действуйте последовательно. Обязательно фиксируйте нарушения: сохраняйте SMS и письма, записывайте разговоры, предупредив собеседника (ст. 49 ФЗ "О связи"), фиксируйте даты и время звонков. При угрозах — сразу обращайтесь в полицию (заявление по ст. 119 УК РФ "Угроза убийством").
Направьте взыскателю заказное письмо-претензию с требованием прекратить нарушение. Укажите конкретные факты. По закону, они обязаны ответить в течение десяти рабочих дней (Ст. 7 ФЗ № 230 "О защите прав должников"). Подайте жалобу в контролирующие органы.
Если дело передали приставам - используйте их новое право истребовать логи звонков. Когда нарушены правила общения – в случае спама и ночных звонков – поможет Роскомнадзор. В Центральный Банк Российской Федерации можно пожаловаться на банки и микрофинансовые организации. Роспотребнадзор придёт на помощь при навязывании услуг или некорректном расчёте долга.
Есть свежие примеры наказаний: в 2025 году суд оштрафовал коллекторское агентство за незаконное взаимодействие с третьими лицами на сто тысяч рублей. Вы можете подать иск о компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ) и штрафе по Закону о защите прав потребителей, который составляет до пятидесяти процентов от суммы долга.
В 2024 году суды Воронежской и Свердловской областей взыскали с коллекторов суммы от 30 до ста тысяч рублей в пользу должников за систематические ночные звонки. Эти нарушения имеют срок давности три года (ст. 196 ГК РФ), но обращаться в контролирующие органы нужно сразу.
Вывод
Скоро вступит в силу новый закон, который будет работать на защиту прав физических лиц. Процесс возврата долга станет более контролируемым и безопасным для всех участников.
