Новая система вложений в пенсии со страховкой
Владимир Путин предложил создать новую систему вложений в пенсии со страховкой в 2,8 млн рублей, что в два раза выше, чем при банковских вкладах. В чем суть этой новой системы? Выгодна ли она для простых граждан? Поможет ли это накопить на достойную пенсию? Какая доходность будет от этой системы? Пока люди все чаще забирают деньги с пенсионных счетов. Поможет ли инициатива Путина В.В. остановить это?
КАК УЗНАТЬ РАЗМЕР СВОЕЙ ПЕНСИИ?
По общему правилу работодатель ежемесячно отчисляет с заработной платы работника страховые взносы. Но это обязательные платежи, сам работник не делает никаких отчислений в Социальный фонд, за исключением случаев, когда работник хочет увеличить размер своей будущей пенсии (до 01 января 2023 г. – Пенсионный фонд РФ).
Какими способами работник может накопить на достойную пенсию?
Заказав выписку со своего лицевого счета и увидев там мизерный размер будущей пенсии, многие граждане начинают задумываться о прибавке к пенсии. И если в компании не действуют корпоративные пенсионные программы, то граждане могут добровольно перечислять страховые взносы в СФР. Добровольные взносы могут делать россияне, которые живут за границей и у которых нет обязательных отчислений для будущей пенсии.
Одним из распространенных способов получения дополнительной пенсии – это заключение физическим лицом договора с НПФ. Суть схемы заключается в том, что граждане самостоятельно уплачивают пенсионные взносы, а НПФ инвестирует эти деньги. Таким образом, участник программы получает прибавку к своим вложенным деньгам. Дополнительные взносы, как правило, вносятся либо по реквизитам НПФ, либо через сайт в личном кабинете участника.
Даже если перспектива выхода на пенсию представляется туманной, никогда не поздно получить свои вложенные деньги обратно.
Такие договоры именуются договорами негосударственного пенсионного обеспечения (по тексту – НПО). Доходность у НПФ по таким договорам разная и зависит от выбранной участником программы.
Например, в одном из фондов есть программы «Легкий старт», в которой минимальная сумма взноса составляет 12 тысяч рублей в год. Данная программа интересна молодым людям, ожидаемый срок выхода на пенсию составляет 20 лет и более.
Программа «Максимальный комфорт» позволяет сформировать достойный личный капитал, размер пенсионных взносов составляет от 50 тысяч рублей. Вносить денежные средства можно единовременно, ежемесячно или ежеквартально.
Если родителям непосильно участвовать в программе, то за них это могут сделать дети. Во многих НПФ действуют программы, которые позволяют позаботиться о своих родителях пенсионного возраста.
В чем преимущества добровольных пенсионных накоплений?
Договоры НПО рассматриваются как альтернатива банковскому депозиту или вкладу.
По статистике НПФ, в среднем, доходность за 2022 г. составляла порядка 8% годовых.
Впоследствии эти деньги можно получить ранее общеустановленного срока выхода на пенсию. Выплата негосударственной пенсии по договорам НПО производится для женщин, начиная с 55 лет и с 60 лет – для мужчин.
Если сейчас человек здоров, активен и имеет возможность зарабатывать деньги, то неизвестно, что будет при достижении пенсионного возраста. Поэтому откладывать на достойную старость нужно пока человек молод.
Преимуществом данного вида накоплений является льготное налогообложение.
Так, полученная доходность от вложенных средств на пенсионном счете не облагается НДФЛ, в отличие от доходности по банковским вкладам.
Более того, участник программы может получить возврат ранее уплаченного налога. Получить социальный вычет можно в размере перечисленных взносов с учетом установленного ограничения. Максимальный размер социального вычета составляет 120 тысяч рублей в год. То есть вернуть НДФЛ можно в размере не более 15,6 тысяч рублей в год.
В послании Федеральному собранию Путин В.В. предложил увеличить размер социального налогового вычета до 150 тысяч рублей в год. Тогда максимальная сумма налога к возврату составит 19,5 тысяч рублей в год.
Немаловажным фактором является защищенность пенсионных накоплений. Размещенные на накопительных пенсионных счетах средства обладают иммунитетом от взыскания в пользу третьих лиц, наследуются и не подлежат делению при возникновении имущественных споров.
Насколько выгодна предложенная система?
С 1 января 2023 г. создана система страхования негосударственных пенсионных накоплений. Также, как и в отношении банковских вкладов, администратором системы страхования является государственная структура – «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – АСВ).
КАК У РОССИЯН МЕНЯЛСЯ СПРОС НА СТРАХОВАНИЕ
Это стало возможным благодаря подписанному Федеральному закону от 28.12.2022 г. №555-ФЗ «О гарантировании прав участников НПФ».
Размер покрытия составляет – 1,4 млн рублей. Денежные средства в случае банкротства НПФ, лишения лицензии будут выплачиваться участникам пенсионной программы или их правопреемникам. Если же пенсия уже назначена участнику НПФ, то АСВ перечислит рассчитанные для выплаты накопленной пенсии деньги в другой НПФ. Выбор НПФ будет осуществляться на конкурсной основе. Пенсионерам ничего не нужно делать для получения денег.
Однако, если сумма добровольных пенсионных накоплений составляет более 1,4 млн рублей, то участник сверх этой суммы не вернет своих вложенных денег.
Путин В.В. предложит увеличить сумму страхового возмещения в 2 раза – до 2,8 млн рублей.
Поможет ли новый механизм остановить отток денежных средств с пенсионных счетов?
По мнению руководителя проекта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, пенсионные накопления граждан в среднем составляют от 20 тысяч до 200 тысяч рублей.
Граждане предпенсионного возраста, не говоря о молодых людях, не охотно вкладывают личные деньги в НПФ. Причин может быть несколько. Конечно, нехватка свободных денежных средств не позволяет даже вносить минимальные платежи.
Но важным фактором, на наш взгляд, является недоверие граждан к пенсионной системе. За последнее время люди пережили ни один этап ее реформирования и это не привело к росту пенсий.
В крупных компаниях граждане довольствуются корпоративными программами, которые является частью социального пакета.
Президент РФ ожидает от удвоения страховой суммы приток долгосрочных денег в экономику и самостоятельное участие граждан в накоплении своей пенсии.
Однако многие люди даже не слышали о возможности заключения договоров НПО и не верят в возможность вообще выйти на пенсию…
