Что такое финансовая независимость и как работает ранний выход на пенсию (FIRE)?

Выйти на пенсию в расцвете сил и наслаждаться жизнью мечтают многие. Но не все знают, как воплотить мечту в реальность. Рассказываем, что такое финансовая независимость по мнению адептов FIRE и как ее достичь.

Суть движения F.I.R.E

FIRE (Financial Independence, Retire Early — фин. независимость, ранний выход на пенсию) — сохранение и накопление капитала в молодом возрасте с целью выйти на заслуженный отдых уже в 35 лет.

Адепты FIRE стремятся к:

• высокому уровню доходов;

• финансовой грамотности;

• широкому кругу интересов;

• разумному потреблению.

FIRE — это долгосрочная стратегия. Для достижения финансовой независимости, необходимо собрать существенный капитал. Для этого потребуется время, дисциплина и знания об инвестициях. 

Сторонники FIRE призывает молодежь больше откладывать, меньше тратить и при любой возможности — инвестировать. Накопленных средств должно хватить на обеспечение хорошего качества жизни в будущем, обретения независимости в денежном плане.

Если специалисты по финансам рекомендуют откладывать 10-15% от заработной платы, то приверженцы FIRE стараются инвестировать 50-75% доходов.

Не все последователи движения прекращают трудиться после 35. Некоторые из них не перестают работать, просто делают это не так интенсивно. 

Несколько правил финансовой независимости

Одно из главных правил FIRE — ведение учета расходов. Для этого составляется бюджет поступлений и затрат. Если не контролировать личные финансы, можно потратить больше задуманного. Тогда придется в следующем месяце расходовать меньше, чем в предыдущем. Иначе конечная цель не будет достигнута.

Математика FIRE (при наличии постоянных расходов и доходов):

• при сбережении 10% заработка, потребуется работать (1-0,1)/0,1 = 9 лет для накопления средств на год пребывания на пенсии;

• при сбережении 15% заработка, потребуется работать (1-0,15)/0,15 = 5,7 лет для накопления средств на год;

• при сбережении 25% заработка, потребуется работать (1-0,25)/0,25 = 3 года для накопления средств на год;

• и так далее.

Если же удастся откладывать 75% заработка, то накопить на год пребывания на пенсии можно за четыре месяца. Соответственно, за 10 лет реально накопить сумму, достаточную на 30 лет жизни.

Еще один принцип движения FIRE — всегда оценивать риски. Болезнь или временная нетрудоспособность могут негативно сказаться на качестве жизни в любой момент. Чтобы нивелировать этот риск, стоит оформить страховку, которая компенсирует затраты на медикаменты и лечение. 

В Российской Федерации тоже есть специальные программы для сохранения финансов. В их числе — программа долгосрочных накоплений и ИИС-3. Россиянам доступны разные виды вычетов, компенсация затрат на лечение и другие льготы. Стоит изучить все возможности и комбинировать разные инструменты для более быстрого достижения финансовой независимости.

Как работает коэффициент финансовой независимости FIRE

Прежде чем начать копить. нужно определить коэффициент финансовой независимости (Financial Independence Number, FI). Под этим термином подразумевается объем активов, необходимый для безболезненного выхода на пенсию.

Консультант по финансовой грамотности из США Уильям Бенген является автором «Правила 4%». Суть этого правила проста: чтобы накоплений хватило на 30 лет жизни, в течение года после выхода на пенсию нужно потратить не более 4% сбережений.

Полученную цифру нужно скорректировать на величину инфляции. При этом инвестпортфель должен включать акции с высоким уровнем капитализации и среднесрочные гособлигации.

Пример: инвестору для комфортной жизни требуется миллион рублей в год. Соответственно, ему необходимо накопить не менее 25 млн рублей, так как 4% от этой суммы — как раз миллион рублей. Затем доходы индексируются на величину инфляции. Если инфляция составляет 7%, и инвестор забирает в первый год из капитала миллион рублей, то во второй год «пенсионеру» придется забрать 1,07 млн.

Важная оговорка: условия справедливы для рынка ценных бумаг США. В основе «Правила 4%» — ретроспективный анализ ситуации на американском фондовом рынке и уровня инфляции в США.

Чтобы рассчитать свой коэффициент финансовой независимости (FI), необходимо определить сумму ежемесячных расходов. К ним относятся затраты на еду, бытовые нужды, транспорт, лечение и другие базовые траты. Далее потребуется умножить сумму на 12 и на 25.

Пример: Андрей решил выйти на пенсию в 35. Он тратит 100 000 рублей в месяц и 1,2 млн рублей в год. FI составит: 1,2 млн * 25 = 30 млн рублей. Такая сумма накоплений необходима Андрею для реализации планов. При этом не нужно забывать про инфляционный фактор и возможные незапланированные траты.

Чтобы стратегия сработала, деньги нужно инвестировать в надежные финансовые инструменты, акции стабильных компаний и облигации надежных эмитентов.

Если регулярно производить ребалансировку инвестпортфеля, прожить чисто на накопления можно 30 лет. Недавно исследователь сделал неожиданный вывод. Если добавить в портфель акции компаний с малой капитализацией, это позволит инвестору получать до 4,5% дивидендов в год.

Ученые проанализировали данные по доходности инвестпортфелей за 1926-1995 годы. Вероятность того, что портфели, состоящие на 50% из акций и на 50% из гособлигаций, не истощатся за 30 лет, составляет 100%. Но только если брать из них не более 3% в год. Если же изымать ежегодно 4%, вероятность истощения портфелей повысится, и составит 95%. 

Таким образом, вместо 0,04 некоторые исследователи для определения коэффициента финансовой независимости предлагают делить расходы на 0,03, а не на 0,04. Соответственно, при годовом заработке в 1,2 млн рублей, сумма накоплений для выхода на заслуженный отдых должна достигнуть отметки как минимум в 40 млн рублей.

Популярные подходы к планированию пенсии

По данным The Hustle, большинство сторонников FIRE — ИТ-специалисты с высоким уровнем доходов. Среди последователей движения можно также встретить представителей других профессий: учителей, врачей, работников сферы обслуживания и так далее.

Адепты движения распоряжаются финансами по-разному. Кто-то использует подход Lean FIRE, экономят и отказывают себе во всем. Люди с высокими доходами чаще всего предпочитают гибкий подход — Fat FIRE. Они стараются экономить, но не фанатично, оставляя средства на поддержание комфортного уровня жизни.

Отдельно стоит выделить так называемый Coast FIRE. Согласно этому подходу, копить и инвестировать нужно до достижения определенной финансовой цели. После того, как нужная сумма накоплена, можно перестать экономить. Инвестиции при условии правильной диверсификации портфеля продолжат расти благодаря сложному проценту.

Наконец, Barista FIRE предполагает продолжение трудовой деятельности после 35 лет. Правда, за неполную ставку. Таким образом можно зарабатывать на базовые нужды и сэкономить на медуслугах за счет получения страховки, входящей в соцпакет.

Недостатки раннего выхода на пенсию

Перед тем, как стать адептом FIRE, нужно взвесить все плюсы и минусы. Главный недостаток концепции — неопределенность. Люди строят планы, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию: уровень соцобеспечения, фискальную нагрузку и состояние фондового рынка. 

Между тем, ситуация может резко поменяться. Нарушить планы могут военные конфликты, пандемия и природные катаклизмы. А еще человек может банально захотеть переехать в другую страну или столкнуться с внезапными расходами. Как сказал в свое время Булгаков: «Человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен…».

Следующая проблема: не все готовы стать пенсионерами в 35 лет. Кому-то может наскучить жизнь без карьерных целей. Возобновить трудовой путь непросто, так как со временем люди утрачивают профессиональные навыки.

Процесс накопления денег заставляет выйти из зоны комфорта. А еще у многих людей банально нет возможности откладывать существенные суммы из-за недостаточного уровня доходов.

По данным опроса, проведенного аналитиками «Работа.ру» и НПФ Сбербанка весной 2021 года, долгосрочные накопления имеют лишь 20% россиян. 62% граждан удается отложить только 5% заработка, 21% — 5-10% и лишь 2% — более 50%. Чтобы начать копить, нужно зарабатывать как минимум 70 000–150 000 рублей ежемесячно. 

Ранний отказ от работы не выгоден для экономики в целом. Вместо того, чтобы отказываться от трудовой деятельности и жить на дивиденды, стоит задуматься об открытии своего дела или о достижении высокого уровня профессионализма в выбранной сфере деятельности.

Вместо вывода

Следовать или нет принципам из концепции FIRE — личное дело каждого. Как бы то ни было, стоит задуматься о своем финансовом благополучии.

Порог входа в инвестиции минимальный. Например, сегодня можно выгодно приобрести на Мосбирже облигации федерального займа (выпуск ОФЗ 26233) с постоянным купонным доходом по цене 552,09 рублей за ценную бумагу. Доходность за 11 лет составит 14,72%, что превышает процентный доход по банковским вкладам.

Эксперты Тинькофф Инвестиций ожидают с июня 2024 года новый цикл снижения ставок и предупреждают о рисках ослабления рубля. Индекс Московской биржи может достигнуть 3 600–3 800 пунктов — плюс 4–10% к апрелю 2024-го. Рост ценных бумаг отдельных эмитентов может превысить динамику роста индекса.

В Тинькофф Инвестициях рекомендовали российским инвесторам переключиться с ОФЗ на акции. Причем, фокусироваться стоит на компаниях со средней капитализацией, ориентированных на внутренний рынок. Большой потенциал роста у Яндекса, Лукойла, X5 Group, Самолета и Русагро.

Снизить риски обесценивания инвестпортфеля поможет диверсификация, включение в него достаточного количества защитных инструментов, в том числе золото и драгметаллы.

Чем раньше удастся создать финансовый капитал, тем лучше. А на что его тратить — на пенсию, образование, путешествия, — каждый решает сам.