Банкротство физлиц: плюсы и минусы

Процедура банкротства: особенности и ограничения

Банкротство гражданина —  признание его неплатежеспособности, то есть подтверждение отсутствия возможности расплатиться по имеющимся долгам. В соответствии с п. 3 ст. 213.6 закона №127-ФЗ от 26.12.2002 г., физическое лицо имеет признаки банкрота, если выполняется хотя бы одно из условий:

• неисполнение денежных обязательств, срок по которым уже наступил;

• более 10% всех имеющихся обязательств просрочены более чем на 1 месяц;

• сумма задолженности превышает стоимость имущества;

• имеется постановление о завершении исполнительного производства из-за отсутствия имущества, на которое можно наложить взыскание.

Процедура признания физического лица неплатежеспособным может проводиться в упрощенном или стандартном виде. В первом случае она осуществляется через МФЦ, во втором — через суд.

Банкротство через МФЦ

Объявить себя банкротом через МФЦ могут граждане, сумма долгов которых составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. Задолженность складывается из обязательств по кредитам и займам, налогам, штрафам, судебным решениям, договорам поручительства, алиментам. Процедура бесплатна для заявителей и длится полгода.

После подачи документов претендент включатеся в федеральный реестр сведений о банкротстве. Это влечет определенные последствия, как положительные, так и отрицательные.

Положительные последствия:

• заявитель получает официальное право на отсрочку по долговым обязательствам (за исключением выплат по алиментам, компенсации причиненного вреда здоровью и др.);

• приостанавливается начисление штрафов и пеней по невыполненным обязательствам;

• приставы лишаются возможности продать имущество заявителя в счет погашения задолженности.

Отрицательные последствия:

• до окончания процедуры заявителю запрещается брать новые ссуды, оформлять поручительство и совершать другие подобные сделки;

• кредиторы получают право запросить данные о наличии зарегистрированного на должнике имущества в компетентных органах.

Если в процессе упрощенного банкротства обнаружится, что физическое лицо имеет неуказанные в документах долги и общая сумма его обязательств превышает 1 млн рублей, кредиторы могут обратиться в суд. В этом случае разбирательство продолжается в судебном порядке.

Банкротство через суд

Суд рассматривает дела о банкротстве в том случае, если размер долга гражданина превышает 500 тыс. рублей или не выполнены условия упрощенной процедуры признания заявителя банкротом. 

В отличие от разбирательства через МФЦ, инициировать судебную процедуру могут кредиторы или налоговая инспекция. Процесс может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом должник обязан заплатить госпошлину в размере 300 рублей и вознаграждение арбитражного управляющего в сумме 25 тыс. рублей.

После того, как суд возбуждает дело и признает заявление должника обоснованным, запускается процедура реструктуризации. Она позволяет рассчитаться по имеющимся долгам в соответствии с комфортным для гражданина графиком. 

Плюсы процедуры реструктуризации:

• начинает действовать мораторий на выплату задолженности кредиторам (за исключением выплат по алиментам, компенсации причиненного вреда здоровью и др.);

• прекращается начисление неустоек по имеющимся долгам;

• перестают действовать аресты на имущество заявителя.

Минусы реструктуризации:

• должник не имеет права без разрешения финансового управляющего распоряжаться средствами на счетах, превышающими 50 тыс. рублей в месяц;

• все сделки по продаже имущества дороже 50 тыс. рублей, а также по оформлению займов и выдаче поручительств осуществляются с письменного разрешения управляющего;

• кредитор имеет право отказаться от исполнения договора с должником, включающего требования в неденежной форме.

В процессе реструктуризации стороны имеют возможность договориться о взаимовыгодных условиях погашения задолженности. Если это невозможно или должник не соблюдает достигнутые договоренности, переходят к следующему этапу — продаже имущества.

Преимущества процедуры банкротства

В результате процедуры банкротства должник урегулирует все имеющиеся вопросы с кредиторами. Банкрот освобождается от долгового бремени и его задолженность прекращает увеличиваться.

Списание долгов

Главный плюс, ради которого и инициируют процесс банкротства — это списание задолженности. Гражданин, признанный банкротом, освобождается от необходимости погашать долги, оставшиеся после процедуры.

Из данного правила есть несколько исключений. Например, должнику придется исполнить свои обязательства, если будут выявлены признаки фиктивного банкротства или доказано, что он не предоставил полные достоверные сведения, скрыл или преднамеренно уничтожил принадлежащее ему имущество.

Помимо этого, существуют некоторые разновидности долгов, которые не списываются даже с банкротов. К ним относятся:

• обязательства по выплате заработной платы;

• расчеты по алиментам;

• задолженность по возмещению вреда здоровью и морального вреда.

Также должник должен осуществлять расчеты по текущим платежам (коммунальные услуги, услуги связи и т. д.), которые возникли после начала процедуры признания физического лица несостоятельным.

Прекращение всех исполнительных процедур

После признания человека банкротом прекращается исполнительное производство по имеющимся обязательствам. Это означает, что кредиторы больше не могут требовать вернуть долги через суд. 

Однако нужно иметь в виду, что при возникновении новых задолженностей рано или поздно они могут стать причиной исполнительного производства. Например, если физическое лицо, ранее признанное банкротом, возьмет кредит и не будет его выплачивать, банк может обратиться в суд.

Прекращение роста задолженности

Как только инициируется процедура банкротства, кредиторы должны прекратить начислять любые неустойки: штрафы и пени. Поэтому задолженность должника перестает увеличиваться.

Недостатки процедуры банкротства

Банкротство — сложная процедура, которая имеет множество последствий — к сожалению, не всегда положительных.

Реализация имущества

Задолженность граждан при банкротстве не ликвидируется просто так. Для погашения обязательств перед кредиторами осуществляется продажа имущества. Только после этого списывают долги, которые невозможно погасить за счет вырученных средств.

В процессе признания человека неплатежеспособным он может лишиться следующего имущества:

• денежных средств, размещенных на банковских счетах;

• недвижимости (сюда входят участки земли, коммерческая и жилая недвижимость);

• транспортных средств;

• ценных бумаг и долей в компаниях.

Тем не менее есть перечень имущества, которое не может быть изъято в ходе банкротства. Он определен в ст. 446 ГПК РФ и включает:

• жилую недвижимость, являющуюся единственной пригодной для проживания, а также землю, на которой она расположена;

• деньги в сумме прожиточного минимума;

• предметы домашнего пользования и вещи (кроме украшений из драгоценных металлов и других предметов роскоши);

• инструменты и вещи, которые должник использует для работы (стоимостью до 10 тыс. рублей каждая);

• животных и скот, а также строения, где они содержатся;

• транспорт и иное имущество, необходимое лицам, имеющим проблемы со здоровьем;

• призы и иные награды, полученные должником.

Каждое дело рассматривается индивидуально. Например, в судебной практике встречаются случаи реализации единственного жилья, когда оно признано роскошным и имеющим большую площадь. В этом случае имущество продают на торгах, а вырученные средства направляют на покупку недорогой недвижимости и погашение задолженности.

Чтобы сохранить имущество, можно прибегнуть к доказательству его необходимости. Для этого следует ходатайствовать об исключении его из конкурсной массы в связи с обоснованными причинами. Например, суд может пойти навстречу, если должник использует машину для перевозки детей или если для заработка ему нужно какое-либо оборудование.

В такой ситуации лучше обратиться за помощью к профессиональным юристам, занимающимся вопросами банкротства. Они помогут разработать правильную стратегию и сохранить имущество.

Ограничения в получении займов

В течение пяти лет после признания должника неплатежеспособным он обязан указывать факт своего банкротства при обращении в банк за займом. То есть при заполнении анкеты на получение кредита банкрот должен делать соответствующую пометку.

Это не исключает возможности получения банковской ссуды. Окончательное решение все равно принимает кредитное учреждение, которое в любом случае осуществляет проверку платежеспособности заявителей.

Ограничения на процедуры банкротства

Новое судебное разбирательство о банкротстве можно инициировать не ранее, чем через 5 лет, а подать заявление о признании банкротом через МФЦ — через 10 лет. Эта мера призывает граждан быть более осмотрительными и рассчитывать свои финансовые возможности.

Примечательно, что суд может повторно признать человека банкротом до истечения срока в 5 лет, если инициировать процедуру будет кредитор или государственный орган. При этом факт повторного банкротства не освободит должника от имеющихся обязательств. 

Запрет на руководящие должности

Гражданин, признанный неплатежеспособным, лишается права занимать руководящие должности:

• в кредитных учреждениях — в течение 10 лет;

• в страховых компаниях и некоторых финансовых учреждениях — в течение 5 лет;

• во всех остальных компаниях — в течение 3 лет.

Кроме этого, при банкротстве могут возникнуть проблемы и с трудоустройством на другие позиции. Многие организации проводят проверку претендентов перед приемом на работу и с осторожностью относятся к наличию статуса банкрота.

Ограничения для индивидуальных предпринимателей

Если в процедуре банкротства участвует физическое лицо, оформленное как индивидуальный предприниматель, после признания его неплатежеспособным оно теряет свой статус. Кроме того, гражданин лишается имеющихся патентов и лицензий. Возобновить деятельность в качестве ИП разрешается не ранее, чем через 5 лет.

При этом если он закрыл ИП до подачи документов на банкротство, запрет не действует — за исключением упрощенной процедуры признания неплатежеспособности через МФЦ. В этом случае необходимо не иметь статуса ИП на протяжении 12 месяцев до разбирательства. Если отказ от ИП произошел позднее, ограничение вступит в силу.