Срок исковой давности по невыплаченному кредиту: когда истекает, как применить в суде

Задолженность списывается через определенный срок. Рассказываем, через сколько лет заемщик может аннулировать долг в судебном порядке и как посчитать срок исковой давности (СИД) по кредиту.

Как рассчитать

Срок исковой давности — временной промежуток, в который кредитор может требовать возврата долга заемщиком.

По общему правилу срок исковой давности длится три года с момента, когда представители финансовой организации выявили нарушения договора со стороны заемщика (см. статью 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Формально срок исковой давности считается со дня образования просроченной задолженности перед банком. Но на практике отсчет этого срока может начинаться с момента:

• окончания срока действия кредитного договора — такое часто наблюдается по потребительским кредитам, оформленный на определенный срок.  Например, два, три или пять лет;

• выставления требования о возврате задолженности по кредитной карте;

• отсутствия платежа по ранее согласованному с кредитором графику.

График погашения задолженности составляет банк при выдаче кредита. Условия фиксируют в договоре потребительского кредитования, ипотеки, автокредита и так далее.

Просрочка наступает со следующего дня после того, как представители банка поймут, что клиент перестал осуществлять регулярные платежи по кредитному договору или вносит меньшие суммы (см. статьюя 191 ГК РФ). Займодавец вправе подать иск о возврате долга в суд.

Пример: если дата перечисления приходится на 31 января 2024, то отсчет срока исковой давности начинается с 1 февраля 2024 и продлится до 31 января 2027 года.

Согласно судебной практике, банки подают исковое заявление спустя три месяца просрочки по кредитному договору.

Перед обращением в судебную инстанцию банк проводят работу по досудебному взысканию долгов и направляют должнику претензии. В результате кроме суммы основного требования ответчику по иску приходится уплатить проценты, штрафы и пени.

Стоит отметить, что некоторые кредитные организации злоупотребляют правом на судебную защиту. Это — прямое нарушение требований статей 10 ГК РФ и 404 ГК РФ. Если в ходе судебного разбирательства выяснится, что из-за длительного необращения в суд истец искусственно увеличил размер неустойки и не обращался к ответчику с претензией о возврате долга, суд вправе снизить неустойку за просроченные проценты в силу в силу статьи 333 ГК РФ. Пример — решение Перовского районного суда по делу № 2-4584/2018.

Срок исковой давности по кредитам юрлиц

Срок исковой давности по кредиту, начало его течения и процедура признания задолженности одинаковы для физлиц, юрлиц и ИП. Но представителям бизнеса нужно учитывать некоторые нюансы:

• если ответчиком является физлицо, иск подают в суд общей юрисдикции. Дела с участием юрлиц рассматривают в арбитражных судах;.

• Общий срок — три года. При этом договором могут быть предусмотрены даты исполнения кредитных обязательств. В таком случае период удлиняется до 10 лет на основании 3 года в сцелитандартных случаях. Если в договоре отсутсутствуют четкие даты возврата долга, срок продлевается до 10 лет (см. часть 2 статьи 196 ГК РФ, пункт 1 статьи 3 закона  № 100-ФЗ от 07 мая 2013 года);

• взыскание на залоговое имущество обращают сразу после образования просроченной задолженности;

• продлить или остановить можно только срок исковой давности титульного заемщика, но не поручителя. Требования к последнему можно предъявлять в течение 365 суток после образования просроченной задолженности, если другое не указано в договоре;

• даже если фирма инициировала процедуру банкротства, срок могут пересмотреть.

Истечение срока давности касается обращений в судебную инстанцию. Это правило не действует ве суда. 

Даже если три года прошло, кредитор вправе требовать возврата долга:

• направлять претензии;

• переуступить право требования коллекторам;

• предпринимать другие действия, направленные на возврат задолженности в законном ключе.

Занять денег в банке и обанкротиться или реорганизовать бизнес — плохая идея. Кредитор может доказать, что должник изначально взял средства, не планируя их возвращать. В таком случае руководителю грозит ответственность за мошенничество по статье 159 Уголовного Кодекса. Санкция по этой статье — лишение свободы на срок от двух до 10 лет.

Могут ли пересмотреть срок исковой давности

Срок исковой давности могут пересмотреть только в сторону увеличения на основании пунктов 1 и 3 статьи 202, пункта 2 статьи 204 Гражданского кодекса.

Всего предусмотрено шесть оснований для пересмотра:

• необращение кредитора в судебную инстнацию из-за форс-мажорных обстоятельств;

• приостановка закона, регулирующего отношения между сторонами кредитного договора;

• введение запрета на исполнение обязательств;

• нахождение ответчика в ВС, переведенных на военное положение;

• достижение договоренности сторон о мирном урегулировании спора, в том числе через медиатора;

• заявление гражданского иска в уголовном производстве.

Каждое из этих обстоятельств должно появиться в течение шести месяцев до момента завершения срока исковой давности (статья 202 ГК РФ). После устранения причин приостановки, течение срока давности возобновится.

Расширить срок исковой давности по кредитному договору возможно только на семь лет, так как лимит для обращения в суд составляет десять лет.

Когда срок исковой давности прерывается

Не нужно смешивать понятия «приостановка» и «прерывание» срока исковой давности. В последнем случае срок начинает исчисляться не с конкретного времени, а сначала (абзац 2 статьи 203 ГК РФ).

Общий срок исковой давности прерывается, если клиент подтвердит наличие долга путем:

• заверения акта сверки с кредитором;

• положительного ответа на письмо с претензией; 

• внесения платежа или его части;

• просьбы предоставить отсрочку или рассрочку текущего платежа;

• реструктуризации или рефинансирования задолженности,

• обсуждения поправок или подписания доп.соглашения к договору.

Все указанные действия не приостанавливают, а обнуляют срок исковой давности. Срок подачи иска начинает отсчитываться заново (пункты 20, 24 постановления Пленума Верховного суда № 43 от 29 сентября 2015 года). 

Любопытно, что подписание акта сверки даже по истечении установленного срока может быть денежные средства с должника. 

Самостоятельно кредиторы могут попросить о возобновлении срока, но суд с большой долей вероятности оставит такое требование без внимания.

Как применить срок исковой давности в суде

Применение срока исковой давности по кредиту в суде возможно только по ходатайству заемщика (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). О пропуске срока давности нужно уведомить суд на заседании (можно письменно) до вынесения судебного решения. Требование об этом содержится в пункте 11 постановления Верховного суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года.

Если не заявить ходатайство, решение вынесут в пользу кредитора. На обжалование решения потребуются дополнительные ресурсы.

Если банк выберет приказное производство в силу статьи 229.2 АПК и статьи 121 ГПК, отмену приказа стоит требовать в течение 10 суток после получения его копии. Причина — истечение срока давности. Суд примет это требование.

Проблемы применения срока исковой давности

Заемщики сталкиваются со сложностями в спорах с кредиторами. Первая — определение даты отсчета. Позиция Верховного суда: срок исковой давности рассчитывают отдельно по каждому платежу, со следующих суток после дня оплаты.

Следующий нюанс — другие правила отсчета для поручителя по договору. В этом случае суд на стороне ответчика. Если есть акт-сверки, то срок исковой давности возобновляется, но только применительно к основному долгу. Срок направления требований к поручителю является неизменным.

Если должник признал наличие долга, он не обязательно согласился с неустойкой и другими санкциями. Представители банка обязаны доказать каждое требование.

Напоследок напомним, что, несмотря на то, что банк не вправе взыскать долги через суд при применении срока исковой давности, кредитор может воспользоваться внесудебными инструментами. Например, переуступить право требования другим компаниям по договору цессии.