Какие условия должны быть соблюдены заемщиком, чтобы получить право на оформление кредитных каникул? На какие кредиты действует право льготного периода по кредиту? Не испортит ли этот факт кредитную историю заемщика?
Практика предоставления заемщикам кредитных каникул - не нова. Заемщикам уже ранее предоставлялась такая возможность в качестве антикризисной поддержки. Первые кредитные каникулы могли быть предоставлены заемщикам в период пандемии и имели срок окончания - до 30 сентября 2020 г. Спустя определенный период времени кредитные каникулы предоставлялись в связи с западными санкциями на российскую экономику в период с 8 марта 2022 г. по 30 сентября 2022 г., а также в 2023 году. Кроме того, с 2019 г. реализована возможность оформления заемщиком ипотечных каникул (ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ).
А с 1 января 2024 г. будет действовать закон, дающий право гражданам-заемщикам не платить кредит в течении определенного срока (Федеральный закон от 24.07.2023 г. №348-ФЗ). Это означает, что действие закона будет постоянным, а не приуроченным к каким-либо внешним событиям.
На какие виды кредитов действуют послабления?
Действовать кредитные каникулы будут только в отношении потребительских кредитов граждан.
К потребительским кредитам относятся:
-
POS-кредиты, выдаваемые непосредственно в точках продаж;
-
целевые кредиты на покупку товаров, работ, услуг: мебели, бытовой техники, инструментов, медицинских и оздоровительных услуг, на ремонт жилья, в т.ч. на покупку стройматериалов и оплату услуг работников, выполняющих ремонт;
-
кредиты на образование;
Такой кредит может получить несовершеннолетний гражданин на свое образование.
- кредит на покупку автомобиля;
Как правило, такие кредиты оформляются непосредственно в автосалонах.
- кредит наличными деньгами;
Банки предоставляют кредит заемщику без конкретной цели, и заемщик тратит деньги по своему усмотрению.
Ранее уже было принято решение на постоянной основе, без привязки к каким-либо экономическим или политическим условиям в стране, предоставлять кредитные каникулы по ипотеке.
Для чего вводятся кредитные каникулы?
Прежде всего, целью кредитных каникул является предоставление отсрочки гражданам для восстановления утраченной платежеспособности.
Перед принятием Закона №348-ФЗ, депутатам было представлено заключение ЦБ РФ, в котором приведены следующие цифры: после окончания действующих кредитных каникул возобновили график платежей по кредиту - 72% заемщиков, а по ипотеке - 86% заемщиков (данные следуют из пояснительной записки к законопроекту).
На первый взгляд кажется, что кредитные каникулы выгодны только самому заемщику. Но для банков отсрочка платежа и возврат в график выплат, позволяет избежать безнадежных долгов, когда заемщик подает на банкротство и банк не получает с него никаких платежей. Поэтому снижаются риски невозврата кредитов у кредиторов.
Какие требования должен соблюсти заемщик для права на каникулы?
Предоставление кредитных каникул не означает для заемщика прощение долга и процентов по кредиту. Каникулы лишь означают отсрочку платежей на временной отрезок без начисления штрафных санкций.
Важно знать, что нельзя оформить каникулы, если заемщик ранее их оформлял в 2020 либо в 2022-23 гг. Исключение сделано для заемщиков-военнослужащих. Они могут взять кредитные каникулы вновь после окончания срока «старых».
1 - заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации
Трудная жизненная ситуация возникает, если (ст.2 Закона №348-ФЗ):
- у заемщика снизился среднемесячный доход, рассчитанный за 2 последних месяца перед обращением в банк, более чем на 30% по сравнению с этими же показателями за 12 месяцев, предшествующих обращению;
Размер дохода должен подтверждаться официальными справками.
- жилое помещение заемщика находится в зоне чрезвычайной ситуации либо утрачено им имущество вследствие такой ситуации.
Например, вследствие природной катастрофы заемщиком утрачено имущество.
2 - в отношении заемщика нет исполнительных документов и постановления суда о признании банкротом
В каникулах будет отказано, если кредитором предъявлен исполнительный документ, а также требования к поручителю заемщика. Табу для каникул будет являться постановление о признании заемщика банкротом.
3 - долги по кредиту заемщика не должны превышать определенный лимит
Кредитные каникулы можно оформить в пределах лимита. Такой лимит устанавливает Правительство РФ. На сегодняшний день лимит на 2024 год не установлен.
По кредитным каникулам, предоставленным сейчас, предельный размер составляет:
- 1,6 млн рублей - по автокредитам;
- 450 тыс. рублей - по остальным потребительским кредитам.
Льготный период будет составлять не более 6 месяцев.
Важно знать, что проценты на «тело» кредита никуда не исчезнут, они также будут начисляться в течение льготного периода.
4 - согласие залогодателя либо поручителя по кредиту
Скажется ли оформление кредитных каникул на кредитной истории заемщика?
Для заемщика очень важно не испортить свою кредитную историю, чтобы впоследствии можно было без проблем обратиться в банк за новым кредитом. Информация о предоставленных кредитных каникулах будет отражена в кредитной истории, но не будет ухудшать ее.
Для того чтобы заемщик был в курсе изменений своей кредитной истории, целесообразно заказывать кредитные отчеты из бюро кредитных историй.
Принятие закона позволит заемщику избежать дефолта в течение временной передышки, а банку сохранить лояльность по отношению к клиенту и не допустить наличия невозвратных кредитов.
