Какие последствия могут быть при просрочке выплат по кредиту? Через сколько дней после неоплаты долга начинаются эти последствия? Как это скажется на кредитной истории и как потом минимизировать последствия?
Мы расскажем о том, почему нельзя допускать просрочку по кредитам. Мы поговорим о неприятных моментах, которые ждут должника. Если вы планируете взять кредит, то эта статья обязательно для вас!
Как говорится в известной пословице - долг платежом красен. В то же время, берешь чужие на время, отдаешь свои навсегда. Оформляя кредит, человек понимает, что в будущем он должен вернуть не только сумму долга, но и проценты.
Какие неприятные последствия сулят должнику по кредиту?
Если должник допускает просрочку по кредиту, то его ожидают неприятности не только в настоящем, но и в будущем времени.
1 проблема - рост долга как на дрожжах
Первая неприятность, с которой столкнется заемщик, - это увеличение суммы долга. В том случае если заемщик не внес платеж в установленный срок, банк начислит на сумму просрочки пени и штраф. Размер пени и штрафов зависит от условий кредитного договора. Как правило, размер пени варьируется от 0,1% до 2% в день, в зависимости от тарифа банка. Штраф взимается единовременно, его размер прописан в кредитном договоре.
Поэтому если заемщик не будет предпринимать никаких мер, связанных с обслуживанием кредита, размер долга будет увеличиваться с каждым днем.
В этой ситуации можно попробовать договориться с банком, провести реструктуризацию кредита.
2 проблема - «подпорченная» кредитная история
Просрочка по кредиту автоматически означает ухудшение кредитной истории заемщика. Такую историю формируют специальные организации, включенный в реестр ЦБ РФ. Получив «испорченную» кредитную историю, заемщик впоследствии будет иметь проблемы с получением новых кредитов. Банки могут отказать ему в кредите либо значительно ухудшить его условия - потребовать залог и ставка по кредиту будет выше.
Улучшить кредитную историю гораздо сложнее, чем ее испортить. Для того чтобы повысить процент возвращенных кредитов заемщику нужно оформить новые, тем самым создав историю своевременных платежей. Однако, если у человека большие просрочки по кредиту, то взять новый будет затруднительно.
Одобрят займ, скорее всего, в МФО. Но там будет высокая процентная ставка.
3 проблема - общение с коллекторами
В кредитном договоре, как правило, указывается, что банк может продать долг заемщика. При этом может не иметь значения период просрочки и сумма долга. По потребительским кредитам распространена практика продажи долга в 300 тыс. рублей и необеспеченных кредитов.
Для банка продать проблемный долг выгоднее, чем затратить усилия по его возврату. А если должник не идет на контакт и пропускает несколько очередных платежей, то все карты в руки отдаются коллекторам.
И тогда должника начнут допекать коллекторы, для которых возврат долга является основным видом деятельности.
4 проблема - судебные баталии
Недобросовестный заемщик может вынудить банк обратиться в суд. Тогда на заемщика лягут дополнительные судебные издержки, связанные со взысканием долга.
Поскольку кредитные договоры оформляются письменно, то взыскать долги по нему можно и в упрощенном порядке - на основании судебного приказа. Судебный приказ имеет статус исполнительного документа (п.2 ст.229.5 АПК РФ).
Рассматривает судебные приказы мировой судья, если долг не превышает 500 тысяч рублей.
Решение по судебному приказу судья выносить единолично. Это значительно сокращает сроки взыскания долга. Конечно, заемщик может в течение 10 дней отменить судебный приказ и тогда банк вынужден решать вопросы в суде, что затягивает процесс.
Если судебный приказ не был отменен, то далее взысканием долгов будут заниматься судебные приставы (ФССП).
5 проблема - потеря личного имущества
Если у заемщика был кредит под залог имущества, то неплатеж чреват выставлением заложенного имущества на торгах.
Но даже если кредит брался без обеспечения, то судебные приставы могут наложить арест на имущество должника. Например, на банковские счета, автомобиль, недвижимость. В этом случае должник не сможет распоряжаться имуществом, т.е. продавать, обменивать, сдавать в найм.
Конечно, в первую очередь, судебные приставы будут интересоваться банковскими счетами должника и при наличии таких счетов, банк незамедлительно переведет сумму судебным приставам. Если денег у должника нет, то обращение может быть наложено на его имущество.
Большинство должников не горят желанием оплачивать долги или расставаться со своим имуществом. Если у судебных приставов нет сведений о местонахождении должника, его имуществе, то он вправе объявить его розыск (письмо ФССП РФ от 04.12.2012 г. №12/14-30947-АП).
Судебные приставы активно используют все каналы розыска имущества должника, в т.ч. и социальные сети. Поэтому должнику бессмысленно уповать на то, что его никогда не найдут и ничего с него не взыщут.
6 проблема - потеря заработной платы
Если должник имеет официальное трудоустройство и, соответственно, заработную плату, то в пользу судебных приставов можно удерживать до 50% дохода должника.
Величина удержания рассчитывается из суммы, оставшейся после вычета налога.
Например, должнику начислена зарплата в размере 50 тысяч рублей. У него один ребенок и ему положен «детский» вычет в сумме 1 400 рублей.
Тогда удержания производят из зарплаты, освобожденной от налогов:
50 тыс. рублей - ((50 тыс. рублей - 1,4 тыс. рублей) х 13%) = 43,682 тыс. рублей.
Таким образом, работник может лишиться половины своей зарплаты и «на руки» получить только 21,841 тыс. рублей.
Постановления судебного пристава, направленные в компанию, регистрируются в специальном журнале. О том, что работник является должником по кредиту, узнают его коллеги, что не лучшим образом скажется на имидже работника-должника.
А если кредит был оформлен с поручительством, то должник «подставил» поручителя, с которого также будут требовать возврата чужого долга.
7 проблема - заемщик становиться «невыездным»
В случае если должник захочет выехать за рубеж на летний отдых либо на постоянное место жительство, то при сумме долга более 30 тысяч рублей выезд будет запрещен.
Для того чтобы покинуть Россию, ему нужно будет погасить долг.
