Блокировка переводов: как правильно писать назначение платежа, чтобы деньги дошли?

Перевели деньги родственнику, а операция «зависла»? Указали «оплата товара» и получили требование пояснений от банка? Почему простые переводы между людьми попадают под подозрение? Разбираемся, как правильно указывать назначение платежа, чтобы избежать блокировки, опираясь на актуальные требования ЦБ и законы.

Банки обязаны бороться с отмыванием денег (ОД) и финансированием терроризма (ФТ), активно отслеживая подозрительные транзакции. Ключевой триггер для проверки - формулировка в поле «Назначение платежа». Кажущиеся безобидными фразы вроде «оплата товара» или «комиссия» могут автоматически запустить алгоритмы мониторинга и привести к задержке или блокировке перевода между физическими лицами.

Центробанк постоянно ужесточает правила и расширяет перечень «красных флагов», используя данные не только из банковской сферы, но и от операторов связи, обменников криптовалют и других организаций (Положение Банка России от 02.03.2012 N 375-П (ред. от 07.11.2022) "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте России 06.04.2012 N 23744)). Знание безопасных формулировок — не прихоть, а необходимость для беспроблемных личных переводов.

Почему банки блокируют переводы между физлицами? Какие законы обязывают их это делать?

Основная причина блокировки переводов между физическими лицами - подозрение в нарушении законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Банки являются первым и основным барьером на пути незаконных финансовых потоков. Их обязанности жестко регламентированы:

• Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ. (основной закон). Статья 7 (Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом) обязывает банки идентифицировать клиента, принимать меры по противодействию ОД/ФТ, в том числе документировать и представлять в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, и о любых сомнительных транзакциях. Переводы, не соответствующие декларируемым целям клиента или попадающие под определенные критерии риска, как раз и попадают в категорию «сомнительных».

• Указание Банка России от 25.12.2020 N 5680-У (ред. от 03.09.2024) "О порядке мониторинга экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций на финансовом рынке, оценки эффективности и результативности реализации такого экспериментального правового режима" (Зарегистрировано в Минюсте России 27.04.2021 N 63252). Этот документ детализирует требования к банкам. Он устанавливает, какие именно операции (включая переводы физлиц) банк обязан проверять более тщательно и о каких обязан сообщать в ЦБ/Росфинмониторинг. Критерии риска часто включают определенные ключевые слова в назначении платежа, указывающие на возможную коммерческую деятельность или финансовые схемы. Именно на этом указании базируются внутренние банковские алгоритмы.

• Информация ЦБ РФ. Центробанк регулярно выпускает Письма и Рекомендации, разъясняющие подходы к мониторингу. 

Какие формулировки в назначении платежа безопасны в 2024 году?

Безопасными считаются формулировки, которые однозначно указывают на личный, некоммерческий, бытовой или дружеский характер перевода. Они должны максимально дистанцироваться от любых намеков на предпринимательскую деятельность, финансовые услуги, инвестиции или оплату товаров/работ/услуг. 

Вот актуальный перечень безопасных вариантов:

• Подарки. Можно указать конкретный повод, например, Новый год, юбилей, свадьба.

• Семейная помощь/поддержка. На нужды семьи, поддержка родителей, на лечение ребенка, на учебу дочери/сына.

• Возврат долгов/расчеты за бытовые услуги. Возврат займа", за продукты, оплата ужина/обеда, за билеты в кино.

• Дружеские расчеты/благодарность. Спасибо за помощь, спасибо за кофе, на шашлыки, на общий подарок.

• Прочие личные цели. Личные нужды, на карманные расходы, на отпуск.

Чем более "человечной", "семейной" или "дружеской" выглядит формулировка, тем ниже риск срабатывания алгоритмов.

Что делать, если перевод все же заблокировали? Алгоритм действий

Действуйте последовательно:

1. Не паникуйте, проверьте статус. Зайдите в мобильное приложение банка или интернет-банк. Обычно там появляется уведомление о приостановке операции и требование предоставить документы/пояснения.

2. Предоставьте запрашиваемые пояснения/документы БЫСТРО. Банк дает ограниченный срок (часто 3-7 дней). В пояснениях четко укажите суть перевода (повторите или уточните назначение платежа). Подтвердите отношения с получателем (родственник, друг, коллега - не как контрагент по бизнесу). Объясните происхождение денег (если сумма крупная). Приложите подтверждающие документы (если требуют или есть). Это справка 2-НДФЛ или выписка по зарплатному счету (происхождение средств). Подойдет и скриншот переписки, где обсуждается повод для перевода (подарок, долг и т.д.), а также документы, подтверждающие родство (если перевод родственнику - свидетельство о рождении/браке).

3. Подайте заявление в банк. Если ответа на электронное пояснение нет или оно не помогло, посетите отделение банка с письменным заявлением о разблокировке операции, приложив копии всех документов и пояснений.

4. Жалуйтесь в ЦБ РФ. Если банк не реагирует или отказывает без внятных оснований, подайте жалобу на действия кредитной организации через интернет-приемную Центрального Банка России, приложив все документы и переписку с банком. ЦБ рассматривает такие жалобы как нарушение прав потребителей финансовых услуг.

5. Обращайтесь в суд (крайняя мера). Если сумма значительная и другие методы не помогли, можно подать иск в суд о признании действий банка незаконными и обязать исполнить операцию.