Что изменилось в планах Банка России?
Регулятор принял решение отложить поэтапное внедрение нового формата национальной валюты: теперь старт намечен на 1 сентября 2026 года. Массовое внедрение состоится значительно позже первоначально запланированного срока — вместо июля 2025 года. Процесс будет проходить поэтапно, с учетом специфики и масштабов финансовых организаций, а также торговых и сервисных предприятий.
Компаниям – клиентам крупных банков предстоит разработать необходимые ИТ-решения для перехода на новый формат платежей. Все транзакции будут осуществляться через платформу регулятора с использованием универсального QR-кода.
Крупнейшие банки, а также их клиенты — сервисные и торговые предприятия, по планам Центробанка начнут принимать новую форму нацвалюты с 1 сентября 2026 года. Финорганизации с универсальной лицензией и их партнеры с валовой выручкой свыше 30 млн руб./год обязаны будут произвести настройку до 1 сентября 2027-го. Остальным предстоит перейти на цифровую форму нацвалюты до 1 сентября 2028 года.
Примечательно, что малые торговые точки с выручкой до пяти миллионов рублей в год освобождены от обязанности обеспечить прием цифровых рублей. Предложенные сроки внедрения валюты направлены на более плавный и организованный переход на «цифру». Участникам рынка дают больше времени, чтобы подготовиться.
Что означает внедрение цифровых рублей
Это — альтернативная форма российской нацвалюты, наряду со всеми известными рублями в наличном и безналичном виде. Транзакции в «цифре» для россиян будут бесплатными. Регулятор предоставит возможность гражданам самим выбирать способ оплаты.
Внедрение новой формы валюты требует от банков интеграции с платформой цифрового рубля. Для подключения к ней и обеспечения взаимодействия своих систем финансовым организациям предстоит настроить кошельки для физических лиц, наладить обмен данными с регулятором, усилить защиту операций, а также разработать новые продукты и услуги и обеспечить их интеграцию с другими сервисами.
Банкам предстоит модернизировать свою ИТ-инфраструктуру, чтобы клиенты могли совершать разные транзакции с использованием цифровых рублей. Финорганизациям уже сегодня важно инвестировать в кибербезопасность и разработку надежных механизмов защиты, обучить персонал взаимодействию с новой формой валюты.
Бизнесу предстоит адаптировать кассы и POS-терминалы для приема платежей в цифровых рублях, обновить ПО и оборудование, пересмотреть бизнес-модели.
Плюсы и минусы расчетов в цифровом рублей
Главные преимущества цифрового рубля — возможность проведения быстрых платежей, снижение транзакционных издержек, повышение доступности финуслуг и эффективное управление ликвидностью. Компании в будущем смогут автоматизировать расчеты с контрагентами, выдачу зарплат и другие операции. Клиенты получат дополнительный вариант оплаты, что приведет к повышению лояльности.
Для бизнеса использование цифрового рубля означает минимальные комиссии и мгновенное проведение операций. Новый формат будет доступен даже в регионах с ограниченной банковской инфраструктурой, обеспечивая прозрачность и отслеживаемость переводов.
Компании смогут сократить расходы на эквайринг, а появление нового платежного инструмента создаст возможности для запуска новых сервисов, что особенно важно в условиях санкционного давления.
Вместе с тем у новой формы валюты есть и потенциальные недостатки. Массовое внедрение цифрового рубля не решит проблему роста цен, а технические сбои или кибератаки могут повлечь за собой потерю доступа к средствам. Полная фиксация всех транзакций может вызвать опасения по поводу конфиденциальности.
Перевод части средств на платформу регулятора способен повлиять на ликвидность банковской системы. На начальном этапе оплата будет возможна только через универсальный QR-код, а в будущем возможны ограничения на использование цифровых рублей в отдельных операциях, таких как кредитование или размещение вкладов. Кроме того, использование цифровой валюты потребует устройства с выходом в интернет.
Как это будет работать
Оплата будет осуществляться через специализированную платформу Банка России. Процесс использования цифрового рубля достаточно простой: пользователь открывает цифровой кошелек в приложении своего банка — при этом допускается наличие только одного кошелька. Пополнение происходит путём перевода средств с банковского счёта на кошелёк в соотношении один к одному.
Для оплаты необходимо отсканировать универсальный QR-код в банковском приложении, выбрать цифровой рубль в качестве способа расчета и подтвердить операцию. После этого деньги мгновенно зачисляются на кошелёк продавца. Универсальный QR функционирует на базе СБП. Техподдержка этого инструмента должна быть реализована банками к 1 сентября 2026 года.
По заявлению представителей регулятора, QR-код уже доступен участникам СБП. Это существенно сократит расходы на интеграцию. В будущем способы оплаты с использованием универсального QR-кода будут расширены (NFC, оффлайн-платежи).
Перенос сроков запуска цифрового рубля связан со стремлением Банка России обеспечить безопасное и эффективное внедрение новой формы нацвалюты без риска сбоя систем или утраты доверия участников рынка. Новая дата начала массовых расчетов — 1 сентября 2026 года.
Это дает возможность банкам провести модернизации, обучить сотрудников и протестировать инфраструктуру. Предполагается поэтапное подключение финорганизаций и торговых точек до сентября 2028 года.
Для участников рынка важно подготовиться к изменениям: обновить кассовые системы; интегрировать приложения для работы с электронными кошельками; провести информационные кампании среди сотрудников и клиентов; обеспечить кибербезопасность данных при работе в новой системе.
Подведём итоги. В целом развитие цифрового рубля открывает новые горизонты для повышения эффективности финопераций внутри страны: ускоряет платежи; снижает издержки; повышает уровень прозрачности транзакций; создает условия для внедрения сервисов типа смарт-контрактов.
Оплата в цифровых рублях будет реализована через универсальный QR-код. В будущем способы будут также включать офлайн-платежи и NFC. Повсеместное использование цифрового рубля способствует цифровизации экономики России, повышению эффективности расчетов, сокращению затрат банков и бизнеса.
