Страхование жизни и здоровья - на что обращать внимание?
Мы никогда не знаем, что может с нами произойти завтра или даже в следующую минуту, поэтому застраховать жизнь и здоровье - всегда хорошая идея. В некоторых случаях такую страховку приходится приобретать, потому как без нее невозможно совершить какое-либо иное важное действие (например, купить квартиру в ипотеку или получить шенгенскую визу). Рассказываем, каких "подводных камней" следует остерегаться при заключении договора со страховой компанией.
Прежде чем заключать договор страхования, необходимо подумать, для каких целей нужен этот договор, от каких возможных рисков необходимо застраховаться, где территориально может произойти страховой случай. Все это нужно для того, чтобы правильно выбрать вид страховки и условия договора.
КАК У РОССИЯН МЕНЯЛСЯ СПРОС НА СТРАХОВАНИЕ
Определившись с целями, можно переходить к выбору страховой компании и непосредственному заключению договора.
1. Выбор страховой компании.
Приняв решение застраховать свою жизнь или здоровье, большинство будущих страхователей начинают искать отзывы о страховых компаниях в Интернете или собирать сведения у своих знакомых. Но в идеале начать нужно не с этого. Главное требование к страховой компании - наличие у нее лицензии на осуществление страховой деятельности. Проверить, есть ли у компании такая лицензия, можно (и нужно!) на сайте ЦБ РФ.
К рекомендациям знакомых тоже можно прислушаться, а вот читать отзывы на сайтах - неблагодарное дело: слишком много заказных, причем как положительных, так и отрицательных (видимо, привет от конкурентов). Вместо этого лучше поискать информацию о судебных процессах с участием выбранной страховой компании - сразу станет понятно, есть ли проблемы с выплатой страхового возмещения, и, если есть, в чем они заключаются.
2. Выбор вида возмещения.
По виду страхового возмещения договоры страхования делятся на 2 вида:
-
при наступлении страхового случая производится выплата в денежной форме;
-
при наступлении страхового случая производится оказание медицинских услуг (лечение, снабжение лекарствами и пр.)
Договариваться со страховой о получении страхового возмещения в натуральной форме удобно, допустим, при поездке в другую страну. В таком случае при наступлении страхового случая компания обязана будет предоставить медицинские услуги, а не денежную выплату. Вряд ли в экстренной ситуации страхователь станет изучать отзывы о клиниках и выбирать в незнакомой стране, куда лучше обратиться за оказанием медуслуг. При таких обстоятельствах ему будет проще поехать в назначенную страховой компанией клинику и получить там необходимую помощь, не обременяя себя поисками и выбором.
Однако в других ситуациях, наоборот, может быть удобнее получить страховое возмещение. Например, если страховка приобреталась при заключении кредитного договора. В этом случае важна не столько медицинская помощь, сколько компенсация расходов, связанных с болезнью (или несчастным случаем) и временной утратой трудоспособности, и в такой ситуации страховое возмещение в денежной форме будет, конечно, хорошим подспорьем.
3. Список рисков.
Самое важное при заключении договора страхования - это тщательно изучить список рисков, которые покрывает страховка. Единого совета тут дать нельзя, каждый страхователь выбирает для себя сам, от чего он хочет застраховаться, но главное, чтобы все эти риски были прописаны в договоре.
Самый распространенный случай: страхователь заключил договор страхования от несчастного случая, а потом заболел и умер. Родственники обратились за получением страхового возмещения, но получили отказ. Представители страховой пояснили, что действие страховки распространяется только на несчастные случаи, а болезни к этой категории не относятся, т.е. страховой случай не наступил.
4. Список исключений.
Помимо списка рисков, каждый договор страхования обязательно содержит и список исключений. Его тоже надо внимательно изучить во избежание неприятных сюрпризов в будущем.
Допустим, страхователь договор страхования от несчастного случая и отправился в категорийный горный поход. Там он получил травму и, вернувшись, обратился к страховщику за получением страховой выплаты, однако ему отказали. Оказалось, что договор страхования содержал список исключений, то есть ситуаций, когда страховое возмещение не подлежало выплате, и среди них было упомянуто занятие экстремальными видами спорта, в том числе, участие в спортивных походах.
Нередко в подобные ситуации попадают и страхователи, профессиональная деятельность которых связана с риском (например, спасатели, пожарники и т.п.) Заключив договор страхования, они получают травму в ходе выполнения задания по работе, а выплаты добиться не могут, поскольку это тоже не страховой случай, указанный в списке исключений.
Если есть необходимость застраховаться именно в связи с тем, что работа или хобби постоянно создают опасные ситуации, нужно приобрести полис, рассчитанный именно на такие условия. Обычно он стоит дороже обычного, но зато точно покроет все расходы в случае необходимости.
5. Регион действия страхового полиса.
Некоторые полисы содержат территориальные ограничения, т.е. действуют только в определенной стране (регионе, области и т.д.). Например, обычный договор страхования жизни и здоровья никак не поможет выезжающему за границу - в этом случае нужно заключать особый договор, действие которого будет распространяться за пределы РФ.
6. Срок действия полиса.
Тоже очень важный момент. Например, при заключении договора ипотеки и одновременном страховании жизни и здоровья нужно следить, чтобы страховка покрывала весь период действия договора ипотеки.
В заключение хотелось бы дать универсальный совет на все случаи жизни, независимо от того, для чего приобретается страховка, - внимательно прочитать все условия договора. Казалось бы, это просто и само собой разумеется, однако именно недостаточная внимательность при заключении договора часто и приводит стороны в конечном итоге в суд.
