Самозапрет на кредиты: как защитить себя от долговой ямы?

Мошенничество с оформлением кредитов остается серьёзной проблемой. По данным ЦБ РФ более 40% жалоб на финансовое мошенничество связано именно с незаконным оформлением кредитов (cbr.ru). Обезопасить себя от этих проблем стало проще. С 1 марта 2025 можно установить официальный самозапрет на получение кредитов, кредитных карт и микрозаймов (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ).

Что такое самозапрет?

Самозапрет — это инструмент, позволяющий добровольно ограничить свою возможность брать кредиты, микрозаймы или оформлять кредитные карты. Суть механизма в том, что банки и МФО обязаны проверять наличие такого запрета в едином реестре ЦБ РФ и отказывать в выдаче средств, если он активен. Установить его может любой совершеннолетний дееспособный гражданин, а срок действия варьируется от 1 месяца до 3 лет. Правовая база закреплена в Федеральном законе 21.12.2013 № 353-ФЗ (ст. 11.1).

Установка запрета не требует объяснения причин. Его можно использовать как для защиты от импульсивных трат, так и для блокировки мошенников, которые пытаются оформить кредит по украденным документам. После истечения срока он автоматически снимается, но при необходимости его легко продлить или отменить досрочно.

Как работает система самозапрета?

Когда вы подаете заявку на кредит, банк обязан проверить ваш статус в реестре Центробанка. Если запрет активен, финансовая организация по закону не имеет права выдать вам деньги. Информация о вашем решении также передается в бюро кредитных историй (БКИ) в течение одного рабочего дня. Это важно, потому что даже если запрет не влияет напрямую на кредитный рейтинг, его наличие может сигнализировать кредиторам о вашей осторожности или прошлых финансовых трудностях.

Важный нюанс: самозапрет не распространяется на все виды займов. Например, вы по-прежнему сможете взять ипотеку, автокредит или образовательный кредит, так как эти продукты исключены из списка ограничений. Также запрет не мешает быть поручителем по чужим долгам или продолжать выплачивать текущие кредиты.

Где и как оформить самозапрет?

Самый удобный способ — портал Госуслуги. Для этого нужно авторизоваться, перейти в раздел «Налоги и финансы», выбрать опцию «Самозапрет на кредиты», указать срок действия и подтвердить запрос электронной подписью. Процедура бесплатная и занимает не больше 10 минут. С 1 сентября 2025 года добавится еще один вариант — обращение в МФЦ. Потребуется паспорт и заполненное заявление. Получить его шаблон можно будет у сотрудника многофункционального центра или скачать на сайте (моидокументы.рф).

Если вы решите снять запрет раньше срока, например, через месяц вместо года, это тоже можно сделать через Госуслуги или МФЦ. Заявление обрабатывается за 3 рабочих дня, после чего вы снова сможете оформлять кредиты. Исключение — запреты на максимальный срок (3 года). Их досрочное снятие возможно только через суд при наличии уважительных причин: тяжелой болезни, необходимости дорогостоящего лечения или других обстоятельств, требующих срочного доступа к кредитным средствам.

На что обратить внимание?

Самозапрет — это не просто «блокировка». Он помогает защитить кредитную историю от случайных запросов мошенников. Даже если злоумышленники получат доступ к вашим документам, они не смогут оформить займ, пока действует запрет.

Установка и снятие ограничений не отражаются на кредитном рейтинге.

Но есть и подводные камни. Например, некоторые МФО пытаются обойти систему, предлагая «экспресс-займы» без проверки реестра. Такие случаи редки, но если вы столкнулись с нарушением, кредитный договор можно оспорить в суде как недействительный. Кроме того, после снятия запрета информация о нем удаляется из БКИ в течение 10 дней. Это позволяет сохранить «чистую» кредитную историю.

Как защитить свои права?

Если банк или МФО проигнорировали ваш запрет и выдали кредит, вы вправе потребовать аннулирования договора через суд. Коллекторы также не могут требовать погашения такого долга — их действия будут считаться незаконными. Кроме того, вы можете запросить удаление некорректной информации из БКИ через официальный сайт Национального бюро кредитных историй (https://nbki.ru).

Эксперты рекомендуют периодически проверять кредитную историю, даже если запрет активен. Это поможет вовремя обнаружить подозрительные операции или ошибки.

Практические советы

Эти рекомендации помогут избежать проблем и правильно распорядиться новой возможностью защиты от действий мошенников:

• Устанавливайте запрет перед длительными поездками. Это снизит риск мошенничества, пока вы не можете контролировать свои финансы.

• Не злоупотребляйте частым включением/выключением. Банки могут заподозрить, что вы пытаетесь скрыть проблемы с платежеспособностью.

• Используйте самозапрет как «паузу» для финансового восстановления. Например, если у вас есть просрочки, за время действия запрета можно реструктуризировать долги без риска новых займов.

Мошенничество с кредитами остается одной из ключевых угроз финансовой безопасности. Несмотря на усиление контроля со стороны ЦБ и банков, злоумышленники продолжают использовать украденные данные, фишинг и социальную инженерию для обмана.

Защититься от таких схем можно только комплексно: установите самозапрет через Госуслуги, регулярно проверяйте кредитную историю и никогда не передавайте персональные данные третьим лицам. Помните — бдительность и использование официальных инструментов (например, реестра самозапретов) снижают риски до минимума. Будьте внимательны к подозрительным предложениям и всегда перепроверяйте информацию через ресурсы ЦБ РФ (https://cbr.ru/) или портал Госуслуг (https://www.gosuslugi.ru/).