Как безболезненно выйти из «красной зоны» банковского светофора?

Что делать, если банк несправедливо присвоил бизнесмену категорию высокого риска? Какие последствия влечет за собой присвоение красной группы риска проведения операций? Как в будущем клиентам банка снизить риск попадания в «красную зону»?

В России более трех лет действует система оценки рисков клиента – «Знай своего клиента», так называемый банковский светофор (Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ).

ЦБ РФ относит компанию или ИП к одной из трех групп уровня риска совершения подозрительных операций: низкой, средней, высокой степени риска – «зеленая», «желтая», «красная» группы соответственно (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86‑ФЗ).

Однако не всегда в «красную зону» попадают недобросовестные компании, и тогда возникает вопрос: как быстро и с наименьшими потерями оспорить присвоенную банком группу риска.

Какие последствия грозят бизнесу при попадании в «красную зону»?

Присвоение красного сигнала светофора создает существенные препоны для бизнесменов, лишая его возможности в полном объеме распоряжаться своими финансами:

• банк не проводит операции, за исключением выплаты зарплаты, налогов, компенсаций, переводов для обеспечения жизненных расходов ИП;

• банк не выдает остатки денег при закрытии счета;

• банк прекращает действие банковских карт;

• банк прекращает дистанционное банковское обслуживание.

Куда нужно обратиться для оспаривания высокой категории риска?

Бизнесмен самостоятельно не может посмотреть, какую категорию ему присвоил банк. Вместе с тем, обслуживающие банки обязаны предупредить клиента, что ему присвоен высокий уровень риска.

О том, что компания находится в «красной зоне» банк должен уведомить бизнесменов в течение 5 рабочих дней с даты присвоения такого цвета светофора (п.8 ст.7.7 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ). В уведомлении кредитная организация должна предупредить клиента об ограничительных мерах по его обслуживанию. Отказ в проведении банковских операций можно оспорить.

Для этого клиент должен обратиться в обслуживающий банк:

• написать заявление о несогласии с решением банка;

• приложить подтверждающие документы, которые свидетельствуют об отсутствии оснований для отказа.

Важно знать, что обслуживающий банк обязан рассмотреть документы клиента в течение 7 рабочих дней (п.13.4 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ). Если банк вынес решение по итогам рассмотрения документов о реабилитации бизнесмена, то вопрос исчерпан. На практике кредитное учреждение может запросить дополнительные документы или сам клиент вправе собрать недостающие бумаги. Законом не ограничено количество попыток обращения в банк для реабилитации.

Вместе с тем, клиент может обратиться, не дожидаясь решения своего банка, в межведомственную банковскую комиссию (по тексту - МВК). Компании и ИП могут обращаться в МВК в течение 6 месяцев после сообщения банка о применении к ним ограничительных мер. В состав комиссии входят представители ЦБ России, Росфинмониторинга, а решение МВК является обязательным к исполнению.

Клиент может направить заявление в комиссию следующими способами: 

• через интернет-приемную Банка России;

При создании обращения нужно выбрать тему жалобы - «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с 115-ФЗ». К заявлению нужно приложить в сжатом виде подтверждающие документы. 

• передать заявление и документы в бумажном виде в экспедицию ЦБ РФ по адресу: г. Москва, Сандуновский переулок, д. 3, стр. 1; 

• отправить заявление с приложенными документами «Почтой России» по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В.

Комиссия принимает решение на жалобу клиента в заочной форме или путем проведения очного заседания. Если жалоба рассматривается очно, то клиент банка или его представитель может принять участие в заседание комиссии (п.3.1 положения ЦБ РФ от 23.09.2024 г. №842-П).

Жалоба рассматривается в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в ЦБ РФ. О принятом решении МВК сообщает клиенту и обслуживающему банку.

Что должно содержаться в жалобе, чтобы она сработала?

Заявление должно содержать определенный перечень сведений, которые указаны методичкой ЦБ РФ (приложение №3 к положению ЦБ РФ от 23.09.2024 г. №842-П).

К жалобе приводятся мотивы несогласия клиента с присвоенной высокой категорией риска. Изложенные доводы должны быть подтверждены документально.

Заявитель должен предоставить:

• копию бухгалтерской отчетности;

• оборотки по балансовым счетам;

• копии договоров с крупнейшими контрагентами;

• копии договора аренды помещений для ведения бизнеса;

• копии документов, подтверждающих расходование наличных денег;

• налоговые декларации;

• копии трудовых договоров либо договоров гражданско-правового характера;

• копии персонифицированных сведений о физических лицах.

Например, клиент обжалует решение о неуплате налогов с зарплаты работников. На самом деле налоги были перечислены через расчетный счет, открытый в другом банке. В этом случае дополнительно прикладываются сведения о налоговых платежах и платежное поручение на оплату НДФЛ.

Как снизить риск попадания в «красную зону»?

Проблему лучше предотвратить, чем расхлебывать ее последствия.

Чтобы оставаться в «зеленой зоне» клиент должен:

• проверять актуальной сведений, внесенных в ЕГРЮЛ и ЕГРИП;

• не игнорировать запросы банка и своевременно представлять документы;

• свести к минимуму наличные расходы;

• своевременно оплачивать налоги;

• работать с добросовестными контрагентами.

Вывод

Критерии, по которым банк распределяет компании по цветам светофора, не являются тайной за семью печатями. Перечень операций, подпадающих под контроль банка, размещен на сайте ЦБ РФ. Если клиент не согласен с присвоением высокой степени риска, то он может обжаловать решение банка.