Что делать бизнесменам, чтобы не заблокировали счет?

Блокировка банковского счета может стать неожиданностью для бизнесменов. Кто и по каким причинам может заблокировать счета предпринимателям? Как не допустить блокировку счета?

Ни один бизнесмен не может быть застрахован от возможной блокировки своего счета. Инициаторами блокировки счета могут быть обслуживающие банки, Росфинмониторинг РФ, суды, таможенные органы и налоговая инспекция.

В последнее время участились случаи, когда банк по собственной инициативе блокирует счет компании.

По какой причине банк может заблокировать счет?

Обслуживающие банки наделены правом блокировки счета, если будут выявлены признаки, касаемые легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (п.11 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ).

Банкам дано право полной приостановки всех операций в случае, если компания или ИП попали в особый Перечень о причастности к экстремистской или террористической деятельности (письма Росфинмониторинга РФ от 15.05.2020 г. №01-01-40/9140 и банка РФ от 31.12.2014 г. №236-Т).

Какими функциями наделен Росфинмониторинг и может ли он блокировать счета?

Росфинмониторинг является надзорным органом, который защищает государственные интересы по противодействию экстремистской деятельности или терроризму.

Для этого формируется специальный реестр или Перечень компаний и физических лиц, которые подозреваются в причастности к экстремистской деятельности или терроризму. 

Чтобы получить доступ к Перечню нужно пройти регистрацию на сайте и создать учетную запись. Далее просматривать сведения можно через личный кабинет на официальном сайте Росфинмониторинга РФ.

Важно знать, что технически у Росфинмониторинга РФ нет возможности приостанавливать операции по банковским счетам. Блокировку счетов осуществляют банки, в которых открыты счета клиентов.

Какие сделки компании подпадают под обязательный контроль банков?

Все операции с деньгами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если цена сделки равна или превышает 1 млн рублей либо эквивалентна сумме в иностранной валюте (ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ).

Под подозрение банка могут попасть следующие операции (приложение к Положению Банка России от 02.03.2012 г. №375-П):

• Запутанный или необычный характер сделок.

Например, если компания занимается розничной продажей детских колясок, то подозрительным будет выглядеть чек на снятие «налички» на покупку производственного оборудования.

Подозрение вызовет нехарактерное для обычной деятельности клиента существенное увеличение денежных средств на его счете, которые в течение небольшого периода переводятся на его счет в другой банк либо на счет другого лица.

• Не имеющие экономического смысла.

Например, предоставление или получение займа, процентная ставка по которому ниже ключевой ставки, устанавливаемой Банком России

• Направленные на обналичивание денежных средств.

• Отсутствие платежных поручений на перечисление налогов.

• Финансирование терроризма и экстремизма.

Какие действия предпримет банк при выявлении операций, имеющих признаки подозрительных?

Если операция бизнесмена подпадает под критерии сомнительной, то действия банка будут следующими (письмо Банка РФ от 10.06.2021 г. №59-4/29017):

1 шаг. Запрос документов и информации по сделке у клиента.

Например, банк может интересовать цель проводимой операции, источник происхождения денежных средств, реальность ведения хозяйственной деятельности.

2 шаг. Установление срока для представления запрашиваемых документов и информации.

Как правило, такие сроки оговариваются в условиях заключенного договора и внутренними правилами банка.

3 шаг. Приглашение клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения.

Банкиры могут выезжать по месту ведения бизнеса клиента.

4 шаг. Принятие решения о пересмотре степени или уровня риска клиента.

С 1 июля 2022 года в России запущен сервис «Знай своего клиента» и все клиенты распределены по 3-м группам риска совершения подозрительных операций, так называемый «банковский светофор».

Самый высокий риск - это красный, желтый - средний риск и клиенты с низким риском имеют зеленый цвет.

Присвоение банком высокого риска не сулит клиенту ничего хорошего. «Красным» клиентам банк может

ограничить проведение операций через интернет-банк, запрашивать документы уже не выборочно, а по каждой операции клиента.

5 шаг. Банк может принять решение об отказе в проведении операции и направить в Росфинмониторинг РФ соответствующее сообщение.

На какой срок могут приостановить расходные операции клиентов?

Если основаниями для блокировки расходных операций по банковскому счету являются сведения о причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения, то ограничение устанавливается (ст.8 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ):

• самостоятельно обслуживающим банком - на срок до 5 рабочих дней с момента, когда расходная операция должна быть проведена;
• обслуживающим банком по полученному от Росфинмониторинга РФ постановлению - на срок до 30 суток;

Если в этот срок информация о причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму не будет подтверждена, то банки вновь возобновят все операции по счету.

обслуживающим банком по решению суда по заявлению Росфинмониторинга - на срок, пока не будет отменено судебное решение.

Как избежать блокировки счетов?

Для того чтобы не стать для банка подозрительным клиентом, необходимо:

• Своевременно сообщать банку и контролирующим органам об изменениях в структуре компании, видах деятельности бизнеса.

Речь идет об изменении таких данных, как ОКВЭД, участников компании, директоров, адреса юридического лица.

• Проверять достоверность сведений, содержащихся в ЕГРЮЛ.

Например, налоговики могли поставить «черную метку» в ЕГРЮЛ по ошибке либо по причине непредставления достоверных сведений об адресе компании.

• Не игнорировать запросы со стороны банка, а в указанный срок представлять необходимую информацию.

Бизнесмену лучше подробно ответить банку о схеме и особенностях ведения бизнеса, чтобы максимально раскрыть суть операций.

• Проверять своих контрагентов.

Бизнесмен должен пояснить, как он выбрал контрагента, как осуществлялся документооборот между ними. Клиенту целесообразно хранить учредительную документацию контрагента, деловую переписку с ним, а также иные документы, подтверждающие реальность сделки.

• Не использовать схемы по незаконному дроблению бизнеса.
• Минимизировать расходы наличными денежными средствами.
• Подробно заполнять платежные документы.

В назначение платежа прописывать не просто «по счету либо договору», а конкретно за какие виды товаров, работ, услуг производится оплата.

Выводы

Для того чтобы банк не присвоил высокий уровень риска и не счел операции подозрительными, нужно  проверять своих контрагентов до начала работы с ними, своевременно отвечать на запросы банка.