Банковский комплаенс: что это такое простыми словами?

В банковском деле каждая транзакция сопряжена с определенными рисками. Банковский комплаенс помогает защитить добросовестных клиентов от скрытых угроз, обеспечить прозрачность операций и в целом повысить надежность финансовой среды. Рассказываем, как работает комплаенс.

Что такое банковский комплаенс?

Банковский комплаенс (от английского compliance — «соблюдение» или «соответствие») — система контроля и управления рисками. Процедура направлена на проверку сведений о клиентах, отслеживание и предотвращение незаконных операций.

Речь идет о многоуровневой системе, включающей:

• проверку соответствия операций клиентов — физлиц, юрлиц и предпринимателей законодательным и регуляторным требованиям, в том числе нормам Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года;

• проверку соответствия транзакций внутреннему регламенту банка с учетом его риск-политики;

• меры по обеспечению финансовой надежности клиентов.

Цель механизма комплаенса — свести к минимуму риски потерь банка, связанные с недобросовестными практиками клиентов.

Таким образом, под термином «банковский комплаенс» подразумевается целый набор правил, процедур и стандартов, направленных на предотвращение отмывания средств через банки, выявление финансирования терроризма и прочих преступлений в сфере финансов.

Кто реализует банковский комплаенс?

Стратегии финорганизаций по обеспечению комплаенса реализуют специалисты по комплаенсу или профильные отделы. Это выступает гарантом того, что банк работает в рамках правового поля и с соблюдением этических стандартов.

В обязанности специалистов по комплаенсу входят:

• предотвращение нелегальных и подозрительных операций;

• смягчение потенциальных негативных последствий от исполнения таких транзакций;

• обучение и распространение знаний между сотрудниками;

• поддержание высокого уровня стандартов комплаенса в коммерческом банке.

Для выполнения вышеуказанных задач проводятся внутренние аудиты и средства контроля, направленные на борьбу с отмыванием денег (ПОД), финансированием терроризма и прочими нежелательными явлениями в банковском секторе.

Кредитные учреждения получают сведения об уровне риска юрлиц и ИП от Центробанка в рамках межведомственного взаимодействия через сервис «Знай своего клиента». Информацию используют в процессе реализации мер противолегализационного контроля.

Проверяют и клиентов — физических лиц. Граждане могут столкнуться с блокировками переводов, заморозкой счетов и ограничением доступа к финансам, если специалисты по комплаенсу выявят подозрительную активность по счетам.

Интересный факт: согласно данным статьи «Оценка масштабов отмывания денег в России», опубликованной в октябре 2024 года в журнале «Вопросы экономики», в нашей стране в 2023 году было отмыто доходов на сумму — 2,09 трлн рублей. Речь идет конкретно о доходах, добытых преступным путем. Это составляет 1,2% ВВП.

По данным Банка России, было нелегально выведено за рубеж порядка 30,8 млрд рублей. Еще 59,5 млрд были обналичены. Вопрос противодействия отмыванию преступных доходов сегодня стоит остро.

Как работает банковский комплаенс?

Комплаенс включает несколько этапов: проверку клиента, отслеживания совершенных транзакций и проверку этих операций.

Первый этап — «Знай своего клиента»

Механизм «Знай своего клиента» (KYC — know your client) включает проверку документации банковского клиента. Речь идет о документах, удостоверяющих личность, а также о документах, подтверждающих источники доходов.

Документы о происхождении средств могут понадобиться в случае с инвестициями, денежными переводами и покупками.

Банки проверяют клиентов на предмет их наличия в санкционных списках, а также на аффилированность с организациями и частными лицами, находящимися под международными или локальными санкциями.

Второй этап — Автоматический мониторинг операций

Включает наблюдение за транзакциями с целью выявления подозрительной активности по счетам. Банки используют программы для мониторинга и аналитики данных. «Подозрительными» могут посчитать переводы на крупные суммы или частые операции, особенно за рубеж.

Третий этап — Проверка выявленных подозрительных операций

Специалисты вручную занимаются сомнительными транзакциями. На этом этапе у клиента могут потребовать документы, подтверждающие происхождение средств и цель операции.

Клиенты могут подтвердить источники средств:

• справкой о доходах;

• декларацией 3-НДФЛ;

• формой 6-НДФЛ или выпиской из КУДиР;

• выписками из других банков.

Служба банка может запрашивать информацию, соответствующую целям проверочных мероприятий. На период сверки данных клиенту могут отказать в обслуживании и заморозить его счет.

Банки стремятся поддерживать актуальность сведений о клиентах. С этой целью запрашивают информацию ежегодно или даже чаще. Компания может получить запрос при смене учредителей или руководителей бизнеса.

Советы: Как успешно пройти проверки банка?

Банку может показаться «подозрительной» любая операция, если она не соответствует основной деятельности клиента, указанной им при открытии расчетного счета. Поэтому важно обеспечить прозрачность всех операций, в том числе по назначениям платежей и суммам.

Банки обращают внимание на переводы на слишком крупные суммы с учетом средних оборотов по счетам клиентов. Крупные платежи лучше разбить на несколько и проводить оплату частями.

Перед отправкой средств контрагенту стоит убедиться, что ему не присвоили высокую группу риска. Для проверки можно использовать сервисы по типу «Знай своего клиента» (ЗСК), «Светофор» от Контура, АДС:Комплаенс и ПОД/ФТ и «СберРейтинг» от СберБизнеса.

Чтобы проверить компанию или предпринимателя через сервис ЗСК, необходимо:

1. Перейти на сайт Банка России.

2. Найти раздел «Противодействие отмыванию денег…».

3. Выбрать опцию «Платформа ЗСК»

4. Перейти в подраздел «Проверить уровень риска».

5. Указать ИНН контрагента, заполнить строки «Инициатор запроса» и «Цель запроса» (до 500 символов).

6. Пройти проверку капчи и нажать «Получить данные».

Сервис покажет, к какой группе риска относится проверяемая компания или предприниматель.

Вместо выводов

• Банковский комплаенс подразумевает соблюдение банками и их клиентами множества требований, нормативов и стандартов.

• Главная цель проверочных мероприятий — защита финансовой системы, клиентов банка и экономики страны.

• Задачи комплаенса — соблюдение законодательства и требований регулятора, управление рисками, минимизация подозрительных транзакций, укрепление репутации финорганизации.

• Банки принимают комплексные меры для снижения факторов комплаенс-риска и предотвращения возможных угроз.

• Комплаенс включает три этапа: проверку документов в сервисе ЗСК, мониторинг и изучение деталей подозрительных операций.

• Перед осуществлением транзакций стоит убедиться в их прозрачности и соответствии 115-ФЗ.

• Прохождение комплаенса — плюс для любого бизнеса. Это подтверждает его прозрачность и укрепляет деловую репутацию.