В каком порядке взыскивается банком задолженность по кредитному договору?
По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.434 ГК РФ). При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредствами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
По общему правилу сторона кредитного договора не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом.
Отметим, что с 01.06.2018 г. II часть ГК РФ дополнена ст. 821.1, согласно которой условие о праве банка-кредитора заявлять требование о досрочном возврате кредита заемщиком (которые не являются компаниями или ИП), не может быть включено в договор, кроме случаев, предусмотренных законом.
ДОСУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ И УРЕГУЛИРОВАНИЕ СПОРОВ
Процедура взыскания кредитной задолженности
Как уже было отмечено ранее, процедура взыскание банком задолженности начинается с предъявления претензии.
В письменной претензии банком указываются пункты нарушения кредитного договора, нормы законодательства, размер долга и предлагаются варианты решения проблем. Например, банк может предложить реструктуризацию задолженности. Это самый «бескровный» путь разрешения проблемы. Тем более, что судебные баталии длятся долго, да и у заемщика могут отсутствовать доходы и имущество, на которые можно обратить взыскание.
Одновременно с письменными претензиями представители банка-кредитора, как правило, ведут устные переговоры с заемщиком.
Переписка, претензии и иные документы, используемые в досудебной стадии, могут быть использованы в судебном производстве.
Отметим, что на стадиях досудебного урегулирования задолженности банк может заключить договор об отступном в отношении заложенного имущества, перевести долг на третье лицо, переуступить прав требования третьему лицу, которое имеет интерес к бизнесу заемщика или его активам. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается на основании соглашения банка с залогодателем, в котором указываются способ реализации, начальная продажная цена предмета залога или порядок ее определения.
ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Если заемщик не погасит задолженность добровольно, то банк может обратиться в суд (ст.11 ГК РФ). В том случае, если суд вынесет решение в пользу банка, то задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации имущества заемщика (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Взыскание долга по кредиту без суда
Вторым развитием сценария может быть взыскание кредитной задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности (ст.89, п.2 ст.90, ст.91.1 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 г. №4462-1; Информация Роспотребнадзора от 23.11.2016 г.).
Как отмечено в разъяснениях Федеральной нотариальной палаты (Информационное письмо «По вопросам внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество»), для совершения исполнительной надписи об обращении взыскания на заложенное имущество банк не обязан представлять нотариусу:
- копию уведомления о наличии долга;
- документ, подтверждающий, что взыскатель направил уведомление должнику.
Это упростит работу банкам.
Вместе с тем, совершенное нотариальное действие может быть оспорено должником. Оспаривание совершенного нотариального действия осуществляется в судебном порядке.
При этом ответчиком по делу будет являться нотариус, а не банк. Банк может быть привлечен к участию в споре в качестве третьего лица.
Решение суда, которым удовлетворено заявление о совершенном нотариальном действии, отменяет совершенное нотариальное действие.
При этом необходимо учитывать, что возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом или арбитражным судом в порядке искового производства.
ВЗЫСКАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ
Взыскание задолженности банком в судебном порядке
Если все меры по досудебному принуждению оплаты долга исчерпаны, то требования о выплате будут рассматриваться судом.
При этом развитии сценария, задолженность по кредиту можно взыскать в суде в упрощенном порядке (т.е. по судебному приказу) и по решению по исковому заявлению.
Кончено, судебный порядок взыскания долгов не выгоден ни кредитору, ни заемщику. Судебными тяжбами заемщик «пятнает» свою кредитную репутацию. Исковое производство затягивает процесс возврата долга, поскольку должны быть соблюдены все этапы: принятие искового заявления, назначение судебного заседания при надлежащем извещении сторон. Как правило, проходит не одно судебное заседание, что затягивает процесс и невыгодно кредитору.
Кредитор может обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который имеет силу исполнительного листа. При вынесении судебного приказа должник может подать заявление (возражения) о его отмене в 10-дневный срок со дня получения копии.
Если судебный приказ отменен, то начинается судебное производство по иску, в общем порядке. Судебное производство заключается в подаче иска о взыскании в суд по месту жительства ответчика.
С другой стороны, именно в таком судебном заседании ответчик чаще всего добивается снижения процентов, штрафов, неустоек, иногда довольно ощутимо. После вынесения решения стороны вправе подать апелляционную жалобу в течение месяца со дня получения копии полного решения.
Исполнительное производство прекращается при полном исполнении заемщиком долга или смерти заемщика, при этом полным погашением считается вся сумма, присужденная судом с учетом 7 % исполнительского сбора.
