Повышение ключевой ставки: могут ли банки в одностороннем порядке изменить ставку по ранее выданным кредитам?

С 16 декабря 2014 года ключевая ставка Банка России повышена до 17%. Об этом сообщается на официальном сайте Банка России.

В Банке России поясняют, что это решение связано с необходимостью ограничения существенно возросших девальвационных и инфляционных рисков. Ключевая ставка – это ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю, а также готов принимать от банков деньги на депозиты на тот же срок. Она влияет на размер ставок по банковским кредитам и на уровень инфляции.

Также Банк России объявил, что с 16 декабря кредиты на срок от двух до 549 дней, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами, будут предоставляться по плавающей процентной ставке, установленной на уровне ключевой ставки, увеличенной на 1,75%. Ранее подобные кредиты на срок от 2 (двух) до 90 (девяносто) дней предоставлялись по фиксированной ставке (данные информационного портала Гарант.ру https://www.garant.ru/).  

В связи с повышением ключевой ставки  актуальным становится вопрос о возможности банка по своему усмотрению и в одностороннем порядке изменить процентную ставку по уже заключенному кредитному договору.

Обратимся к ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г.

Процентная ставка по кредиту является существенным, то есть обязательным, условием кредитного договора (ст. 30 Закона № 295-ФЗ). 

В ст. 29 Закона № 395-ФЗ говориться о том, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами:

индивидуальными предпринимателями;

и юридическими лицами.

Исключение составляют случаи, когда возможность такого изменения предусмотрена:

федеральным законом;

или договором с клиентом.

Следовательно, по кредитным договорам с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами изменение процентной ставки в случае увеличения ключевой ставки возможно в одностороннем порядке только в случаях прямо предусмотренных законом или кредитным договором. 

Суды при рассмотрении арбитражных споров с заемщиками о незаконности изменения кредитного договора в рассматриваемой ситуации не редко встают на сторону банка и принимают решения исходя из данного требования закона.

Например, ВАС РФ при рассмотрении судебного спора согласился с обоснованностью повышения банком процентной ставки за пользование кредитами в соответствии с условиями договоров и в связи с изменением экономических условий в Российской Федерации в результате мирового финансового кризиса. (см. Определение ВАС РФ от 15.05.2012 № ВАС-5467/12 по делу № А40-125174/10-47-1096; Определение ВАС РФ от 10.12.2009 № ВАС-16463/09 по делу № А57-2397/09-253).

Однако, не все так однозначно.

Право банка на увеличение процентной ставки по кредиту в случае, предусмотренном законом или договором должно быть обоснованным. Это следует из п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48.  В п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. суд считает, что банки при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования должны действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности:

«В соответствии со ст. 310 ГК РФ, а также ч.2 ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Однако данные положения не означают, что сторона договора, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности».

Аналогичной позиции придерживаются некоторые нижестоящие арбитражные суды.

Например, ФАС Уральского округа в Постановлении от 01.10.2012 г. № Ф09-8924/12 рассмотрел спор об увеличении процентов за пользование кредитом, опираясь на право банка по договору изменять размер процентной ставки по кредиту в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. Суд посчитал, что в данном споре списание банком процентов по увеличенным ставкам является неправомерным, несмотря на условия договора. В Постановлении указано, что банк не обосновал причины для увеличения в одностороннем порядке процентов. По мнению суда само по себе изменение ставки рефинансирования Банка России и/или процентной ставки на рынке финансовых услуг в отсутствие обоснования механизма и верхнего предела увеличения процентной ставки банка по кредитному обязательству не является достаточным основанием для увеличения размера процентной ставки.

Аналогичное решение принял ФАС Западно – Сибирского округа от 15.09.2009 г. № Ф04-5139/2009 (13347-А46-30) в Постановлении по делу № А46-3006/2009. Суд указал на то, что если из буквального толкования текста кредитного договора невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки, то такой договор является незаключенным в части условия, предоставляющего банку право в одностороннем порядке менять процентную ставку.

В отношении заемщиков – физических лиц несколько иная ситуация.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Исключение составляют случаи, когда возможность такого изменения предусмотрена федеральным законом.

Следовательно, заемщики – физические лица находятся в более стабильном  положении. Изменение процентной ставки по кредитному договору для них возможно только в случаях прямо установленных федеральным законом.