С 1 февраля 2024 года гражданам-должникам нужно учитывать изменения, которые касаются взаимоотношений с коллекторами. В чем заключаются обновленные правила работы коллекторов? О том, какие права и обязанности имеют коллекторы, - в нашем материале.
У многих людей деятельность коллекторов до сих пор ассоциируется с шантажом и угрозами по отношению к должникам. Однако в настоящее время все меньше и меньше случаев неадекватного поведения коллекторов по отношению к должникам.
Цивилизованному рынку коллекторских услуг мы обязаны поправками, которые вносились в основной закон, регулирующих деятельность коллекторов (Федеральный закон от 03.07.2016 г. №230-ФЗ).
Помимо этого, за неправомерные действия коллектора, его можно привлечь не только к административной, но и к уголовной ответственности (ст.137 УК РФ). Например, если нарушена неприкосновенность частной жизни должника.
Кто такие коллекторы и зачем они нужны?
Коллекторы появляются на горизонте, когда у гражданина имеется непогашенная просроченная задолженность, возникшая из денежных обязательств.
Банк либо микрофинансовая организация могут передать долг физического лица коллекторам.
К коллекторам предъявляются определенные требования, ими не могут являться люди с улицы (пп.5 п.2 ст.2 №230-ФЗ). Профессиональные коллекторские компании должны быть внесены в госреестр, размещенный на сайте ФССП. Госреестр содержит 477 действующих компаний, имеющих лицензию по состоянию на конец января 2024 г. ( https://fssp-24.ru/reestr-kollektorov).
Как показывает статистика, работа у коллекторов не уменьшается. Так, по данным ЦБ РФ по итогам 2023 году произошел рост по потребительским кредитам граждан на 15,7% по сравнению с 2022 годом
При этом просроченные долги граждан по кредитам в 2023 году составили 3,5% от общего объема выданных кредитов или 1,2 трлн рублей. В то время, как в 2022 году «плохие» долги составляли 4,2% или 1,15 трлн рублей.
С какой целью внесены поправки в коллекторский закон?
Несмотря на то, что коллекторский закон действует с 2017 года, в нем не содержалось определений терминов «коллекторская деятельность» и «коллектор».
В соответствии с поправками изменится порядок работы коллекторов с должниками.
Несмотря на то, что законом четко регламентировано время общения коллекторов с должником, на практике возникали случаи агрессивного поведения коллектора, звонки и сообщения во внеурочное время, нарушение ограничений на личные встречи.
Поэтому в обновленном законе прописан новый порядок взаимодействия коллекторов с должником - они станут едиными как для банков, МФО, так и коллекторов (Федеральный закон от 04.08.2023 г. №467-ФЗ).
Цифровизация многих экономических процессов не обошла стороной и сферу взаимодействия коллекторов с должниками.
Какие установлены новые способы общения с должниками?
До 1 февраля 2024 г. коллекторы могли общаться с должником по телефону, передавать текстовые и голосовые сообщения, телеграфные сообщения, организовывать личные встречи, направлять информацию по почте по месту жительства либо месту пребывания должника (п.1 ст.4 №230-ФЗ).
После 1 февраля 2024 г. у коллекторов добавились еще несколько способов взаимодействия с должником:
-
автоматические переговоры с помощью робота-коллектора;
-
направление электронных сообщений через сайт госуслуг.
В первом случае вести переговоры вместо «живого» коллектора будет робот. Многие граждане уже сталкивались с такими автоматизированными голосовыми рассылками, когда поступали рекламные звонки от разных компаний. Сначала происходит автоматический дозвон, а потом включается заранее записанный аудиоролик с рекламными предложениями.
В начале разговора робот-коллектор должен сообщить должнику (п.4.1 ст.7 №230-ФЗ):
-
индивидуальный код автоматизированного интеллектуального агента;
-
ФИО либо наименование кредитора, либо его представителя;
-
размер просрочки и структуру задолженности.
Автоматизированный способ общения всегда может прервать должник, попросив переключить робота на «живого» коллектора.
На переговоры с автоматизированным интеллектуальным агентом распространяются все те же ограничения, что и при общении с коллектором. Например, робот по своей инициативе не может общаться с должником более 1 раза в сутки, более 2-х раз в течение недели и более 8 раз в течение месяца (пп.3 п.3 ст.7 №230-ФЗ). Все автоматизированные переговоры с должником должны записываться и храниться в течение 3-х лет.
Установленные ограничения действуют и в части направления электронных сообщений через портал госуслуг. Так, в течение месяца может быть направлено должнику не более 2-х электронных сообщений по одному обязательству (п.5.1 ст.7 №230-ФЗ).
Для возможности направлять электронные сообщения должнику, программное обеспечение коллекторов должно быть подключено к сайту госуслуг, а сам должник дал свое согласие на получение таких сообщений.
Выводы
Внесенные изменения анонсировались законодателями как защита прав должников. Однако дополнительные способы взаимодействия с должниками, упорядочивания рынка коллекторских услуг, никак не скажется на снижении просроченной денежной задолженности. Если должник не в состоянии рассчитаться по своим долгам, никакие электронные сообщения и автоматизация переговоров не помогут…
